【摘要】實(shí)現(xiàn)住房公積金的異地自由轉(zhuǎn)移，是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代數(shù)字化政務(wù)的一個(gè)典范案例，可謂一舉多得的善政。這不僅有利于就業(yè)者在不同城市的工作轉(zhuǎn)換和自由流動(dòng)，平衡地區(qū)發(fā)展，還有利于房地產(chǎn)市場的區(qū)域平衡，以及各地住房公積金管理中心提高綜合專業(yè)能力。完善這一善政，還需要做好便利性與安全性之間的合理平衡。

【關(guān)鍵詞】住房公積金  異地轉(zhuǎn)移  公積金個(gè)人賬戶   

【中圖分類號(hào)】C913    【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

住房公積金制度在我國已經(jīng)發(fā)展20多年，目前覆蓋了約1億3000萬的職工，繳存余額超過4.5萬億元，是我國城鎮(zhèn)住房制度的重要組成部分。但住房公積金繳存者的公積金賬戶余額長期不能順暢異地轉(zhuǎn)移，制約了繳存職工在不同城市之間就業(yè)與定居的自由流動(dòng)，一直是住房公積金制度被詬病的一個(gè)重要方面。有鑒于此，近年來住房與城鄉(xiāng)建設(shè)部住房公積金監(jiān)管司牽頭，做了不少推進(jìn)住房公積金異地流轉(zhuǎn)的工作，包括組織開發(fā)了全國住房公積金異地轉(zhuǎn)移接續(xù)平臺(tái)，并頒發(fā)了《全國住房公積金異地轉(zhuǎn)移接續(xù)業(yè)務(wù)操作規(guī)程》，要求從2017年7月1日起，全國所有住房公積金管理中心都實(shí)現(xiàn)“聯(lián)網(wǎng)”，可以通過統(tǒng)一的平臺(tái)辦理住房公積金異地轉(zhuǎn)移接續(xù)業(yè)務(wù)，預(yù)期將使住房公積金在全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)“賬隨人走，錢隨賬走”。

住房公積金制度發(fā)展的一個(gè)里程碑：異地轉(zhuǎn)移接續(xù)

實(shí)現(xiàn)住房公積金普遍性的異地轉(zhuǎn)移接續(xù)，不僅是體現(xiàn)住房公積金服務(wù)效率提升的一項(xiàng)便民惠民措施，對(duì)提高城市勞動(dòng)力自由流動(dòng)程度、推動(dòng)房地產(chǎn)市場的區(qū)域均衡和改善城鎮(zhèn)居民住房消費(fèi)能力等多方面都具有重要意義，也是我國住房公積金制度發(fā)展歷程中的一件大事，對(duì)住房公積金制度自身的健全完善，具有多層面的促進(jìn)作用。

首先，住房公積金實(shí)現(xiàn)可全額異地轉(zhuǎn)移是一種觀念沖擊，進(jìn)一步明晰了公積金個(gè)人賬戶資金的產(chǎn)權(quán)屬性。住房公積金制度雖然發(fā)展20多年了，但其資金屬性還有些模糊，到底是一種住房儲(chǔ)蓄，是個(gè)人互助基金，還是類似養(yǎng)老金的社會(huì)保障資金，還有很多爭議。公積金個(gè)人賬戶余額的錢到底屬公還是屬私，是全部屬私，還是一部分屬私、一部分屬公，在一些地方和場合也被模糊化。比如早些年，住房公積金繳存者因?yàn)閾Q工作、搬遷等原因去外地而需要提取走自己公積金賬戶余額時(shí)候，一些地方的住房公積金中心就只允許繳存者帶走公積金賬戶個(gè)人繳存部分，單位配比繳存的那部分經(jīng)常就被扣留下來無法帶走，并沉沒在公積金中心賬戶了。這曾經(jīng)是普遍現(xiàn)象。然而，《住房公積金管理?xiàng)l例》（2002年版）第三條早就明確說明，“職工個(gè)人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有”。這次住房公積金異地轉(zhuǎn)移的實(shí)現(xiàn)，也是一次普法教育，讓個(gè)人和公積金中心都真正切實(shí)認(rèn)識(shí)到住房公積金個(gè)人賬戶資金的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)是全部屬于個(gè)人所有，而不是公積金管理中心或任何第三方所有。各地公積金管理中心對(duì)住房公積金資金只有管理權(quán)沒有所有權(quán)，不能以任何名義扣留住房公積金個(gè)人賬戶資金和妨礙繳存人對(duì)住房公積金資金的自由運(yùn)用。明確這點(diǎn)，對(duì)于住房公積金制度明確自身定位和實(shí)現(xiàn)長期健康發(fā)展具有重要意義。

其次，住房公積金實(shí)現(xiàn)無縫異地轉(zhuǎn)移接續(xù)，有利于加強(qiáng)住房公積金資金賬目的公開透明和安全性，倒逼各地公積金中心資金信息性和安全性管理能力的提高。住房公積金異地轉(zhuǎn)移接續(xù)平臺(tái)建成之后，轉(zhuǎn)出地和轉(zhuǎn)入地的住房公積金資金賬目必須要做實(shí)做準(zhǔn)，賬目要實(shí)化、數(shù)字要準(zhǔn)確化，一些之前可能隱蔽住的空賬或資金管理違規(guī)現(xiàn)象就會(huì)暴露出來，倒逼各地住房公積金管理中心在資金管理方面能力提升，尤其是資金賬戶信息化程度和安全性的提高。這不僅能更好地維護(hù)公積金繳存者的利益，也有利于提升各地公積金管理中心的信息維護(hù)和資金安全管理水平。

再次，住房公積金資金異地轉(zhuǎn)移接續(xù)的推行，還會(huì)使得各地公積金中心提高資金流動(dòng)性管理水平，進(jìn)而提升金融專業(yè)素質(zhì)。近年來隨著我國房地產(chǎn)市場波動(dòng)的加劇，住房公積金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也越來越頻繁地凸顯出來。從全國層面來看，根據(jù)住建部住房公積金監(jiān)管司發(fā)布的全國住房公積金年度報(bào)告，2014年全國住房公積金資金提取率（當(dāng)年提取額占當(dāng)年歸集資金比例）為58.52%，2015年提取率就飆升到75.52%，2016年提取率因?yàn)榈谒募径群笕珖缘臉鞘姓{(diào)控，就又一下子回落到70.20%，顯示波動(dòng)性很大。在樓市暴漲的時(shí)候，很多一線城市的住房公積金的提取使用率和貸款率都迅速攀升，資金提取率很容易逼近100%，住房公積金貸款需求更是激增。以上海為例，根據(jù)《上海市住房公積金2016年年度報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2016年底上海公積金個(gè)人住房貸款率（年度末個(gè)人住房公積金貸款余額占年度末住房公積金繳存余額的比率）突破100%，達(dá)到102.39%。當(dāng)年上海住房公積金的個(gè)人住房貸款發(fā)放額、住房公積金貼息貸款發(fā)放額、項(xiàng)目貸款發(fā)放額、住房消費(fèi)提取額的總和與當(dāng)年繳存額的比率為195.51%，比上年同期增加14.41個(gè)百分點(diǎn)。天津更是一個(gè)突出的住房公積金高活躍度城市，天津市住房公積金管理中心公布的《2016年全市住房公積金歸集、使用情況》顯示，2016年天津公積金提取率達(dá)到85.02%，個(gè)人住房貸款率達(dá)到122.90%，兩項(xiàng)都屬于全國省級(jí)單位之首。近年來，住房公積金資金流入出現(xiàn)赤字、入不敷出情況在很多城市屢屢發(fā)生，一些地方的公積金中心甚至只能采用提高公積金貸款門檻、強(qiáng)行限貸乃至停貸的辦法來被動(dòng)消極應(yīng)付，這就給住房公積金制度的信譽(yù)帶來很大損害。但在樓市不景氣時(shí)候，很多城市又有大量公積金資金被閑置，造成浪費(fèi)。房地產(chǎn)資金借貸的需求與供給受房地產(chǎn)市場周期波動(dòng)影響而出現(xiàn)劇烈波動(dòng)，本身是市場自然現(xiàn)象，銀行等專業(yè)金融機(jī)構(gòu)在資金流動(dòng)性管理方面都積累了豐富的管控經(jīng)驗(yàn)。但以往一些住房公積金中心往往把自身定位為準(zhǔn)事業(yè)單位，金融風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)不足，也確實(shí)缺乏足夠的金融風(fēng)險(xiǎn)管控與流動(dòng)性管理能力。住房公積金異地轉(zhuǎn)移接續(xù)業(yè)務(wù)的開展，將使得各地住房公積金中心從被動(dòng)式簡單的公積金歸集儲(chǔ)存管理，擴(kuò)展到主動(dòng)式的資金流向預(yù)測(cè)與資金流動(dòng)性管理，由此做好未來準(zhǔn)備從事業(yè)單位向準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。

最后，住房公積金的異地自由轉(zhuǎn)移，有利于住房公積金制度增加參與吸引力、提高繳存積極性、擴(kuò)大對(duì)勞動(dòng)者的覆蓋面。很多一二線城市房價(jià)很高，有相當(dāng)多的非本地戶籍的公積金繳存者意識(shí)到在當(dāng)?shù)睾芸赡懿荒芏ň酉聛恚词鼓芏ň?，生活性價(jià)比也不如在自己家鄉(xiāng)高，有很強(qiáng)的意愿在一定時(shí)間之后返回自己家鄉(xiāng)工作和買房，但如果住房公積金繳存金額經(jīng)常被強(qiáng)留在本地城市，一旦遷移時(shí)候受到很多限制乃至資金損失，那么職工對(duì)參加住房公積金制度就會(huì)有強(qiáng)烈的抵觸感，即使參加了，也會(huì)想方設(shè)法減少繳存額。實(shí)現(xiàn)住房公積金的異地轉(zhuǎn)移，可以讓繳存者感受到更大的所有權(quán)益保障、有更多機(jī)會(huì)使用到公積金，從公積金中得到更多受益，這樣才有更強(qiáng)的主動(dòng)意愿參加住房公積金制度。并且，住房公積金異地自由轉(zhuǎn)移還有利于鼓勵(lì)大城市流動(dòng)人口回家鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)，平衡地區(qū)發(fā)展，同時(shí)由此間接性平衡各地房地產(chǎn)市場的發(fā)展，加快三四線城市房地產(chǎn)去庫存，減少一二線房價(jià)壓力。

不少住房公積金繳存者希望公積金不僅能異地轉(zhuǎn)移，還能異地提取使用，甚至異地貸款

住房公積金異地轉(zhuǎn)移本身是一項(xiàng)便民措施，但這個(gè)善政要真正做好，需要做好便利性與安全性之間的合理平衡，這兩方面都有很大的提升空間。從便利性角度來說，目前住房公積金的異地轉(zhuǎn)出或轉(zhuǎn)入，都還有一個(gè)需要繳存人本人到住房公積金中心的申請(qǐng)審核過程，會(huì)耽誤繳存人的工作時(shí)間，而這個(gè)成本在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，應(yīng)該是可以避免和節(jié)約的。住房公積金異地資金轉(zhuǎn)移的流程，目前按照不少城市的操作細(xì)則規(guī)定，一般都是還需要有8個(gè)工作日的時(shí)間，這也是可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去進(jìn)一步減少的。

此外，這次政策所涉及的住房公積金異地轉(zhuǎn)移，還只是滿足了繳存人因?yàn)楣ぷ鞯剞D(zhuǎn)換而發(fā)生的對(duì)公積金繳存金額轉(zhuǎn)出和轉(zhuǎn)入的要求，即實(shí)現(xiàn)了“錢隨人走”。但眼下的現(xiàn)實(shí)生活中，隨著高鐵、高速公路等交通技術(shù)的快速發(fā)展，在不少大城市及其周邊城市，尤其在長三角、珠三角、京津冀等城市群里，包括在雄安新區(qū)的規(guī)劃里，人們居住和工作的城市可能并不在同一個(gè)城市。在一個(gè)城市工作，而在另一個(gè)城市買房或租房定居，這種現(xiàn)象越來越多。但眼下住房公積金只能在工作地才能提取使用，這就對(duì)該部分人的公積金使用產(chǎn)生很大障礙。為此有不少住房公積金繳存者希望公積金不僅能異地轉(zhuǎn)移，還能異地提取使用，甚至異地貸款，這樣可以更靈活配置自己的資產(chǎn)，住房選擇的地理空間也更加廣闊。

客觀而言，住房公積金的異地提取使用，尤其是異地貸款和本地還款的組合，短期內(nèi)確實(shí)還有很多制度性和技術(shù)性的障礙。即使拋開很多城市限購限貸的問題不談，異地貸款本身對(duì)資金安全性挑戰(zhàn)也很大，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平要求很高。即使在地方性的商業(yè)銀行，這種業(yè)務(wù)也不是很普遍，一般都是全國性的大型商業(yè)銀行才有這個(gè)條件，而公積金體系以城市為單位運(yùn)作，資金的繳存與運(yùn)作都基于行政壁壘的割裂，要做到異地互貸難度大得多。但從長遠(yuǎn)來看，實(shí)現(xiàn)住房公積金的異地提取使用，對(duì)協(xié)調(diào)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)市場的區(qū)域均衡都有極大的促進(jìn)作用。

要實(shí)現(xiàn)住房公積金的異地提取使用，不是簡單行政上放開繳存者在異地的資金流入流出就可以做到，而是需要很多的制度配套政策才能保障其安全性。首先，在起步階段，所謂“異地”要嚴(yán)格限定，必須明確是實(shí)際居住地，或與家庭主要成員在一起共同居住的首要居住地；其次，居民的住房要全國聯(lián)網(wǎng)，公積金中心可以查驗(yàn)到申請(qǐng)人名下住房的總體情況。有這兩點(diǎn)才能保障住房公積金異地提取，包括異地貸款，不會(huì)成為炒房“火上澆油”的工具。

讓住房公積金異地使用落地，在機(jī)制層面，還需要構(gòu)建跨區(qū)域、甚至全國性的資金調(diào)度或頭寸拆借平臺(tái)，才能更好地平衡各地資金供需，不會(huì)出現(xiàn)部分城市因?yàn)楣e金余額過度流出而陷入資金枯竭甚至癱瘓。比如，需要政府出臺(tái)一些激勵(lì)措施，鼓勵(lì)住房公積金資金閑置較多的城市，可以主動(dòng)地通過區(qū)域性或全國性的資金拆借平臺(tái)，將部分閑置公積金資金拆借給那些住房公積金資金需求十分旺盛、但資金不足、出現(xiàn)入不敷出或資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)很大的城市。在增加本地公積金資金使用率、提高本地繳存者資金收益率的同時(shí)，共同維護(hù)好住房公積金系統(tǒng)整體的信譽(yù)。但在2016年全國住房公積金已經(jīng)達(dá)到提取率70.2%、個(gè)人住房貸款率88.84%的高活躍利用背景下，如果要實(shí)現(xiàn)公積金異地流通使用，對(duì)住房公積金流動(dòng)性管理的挑戰(zhàn)將十分巨大。只對(duì)住房公積金系統(tǒng)內(nèi)部充分挖潛還不夠，還迫切需要在目前已經(jīng)有的一些城市的試點(diǎn)基礎(chǔ)上，加快住房公積金個(gè)人按揭貸款的證券化。在緩解部分城市公積金按揭貸款來源資金不足、加快資金流動(dòng)性的同時(shí)，也要提高公積金按揭貸款運(yùn)作的透明度與規(guī)范化，降低公積金按揭貸款的融資成本，并將按揭貸款的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)分散化。但住房公積金按揭貸款證券化應(yīng)該在一個(gè)區(qū)域或全國性平臺(tái)統(tǒng)一按照專業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)操作，不適合在一個(gè)城市的公積金管理中心獨(dú)立去做，這樣既發(fā)揮不了貸款風(fēng)險(xiǎn)分散的功能，也對(duì)化解流動(dòng)性難題作用很小。

住房公積金異地使用，在硬件條件上，還需要加快搭建全國性的公積金統(tǒng)一存儲(chǔ)信息平臺(tái)、統(tǒng)一貸款服務(wù)與管理平臺(tái)、統(tǒng)一的資金拆借網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，并做好個(gè)人征信的全國聯(lián)網(wǎng)體系建設(shè)。做好相關(guān)基礎(chǔ)硬件軟件的準(zhǔn)備，才能讓資金不僅可以順暢異地轉(zhuǎn)移，繳存者將來也可以異地提取，甚至異地貸款。

住房公積金制度近年來受到的爭議很多，住房公積金制度改革是一個(gè)很大的系統(tǒng)工程，實(shí)現(xiàn)住房公積金順暢的異地轉(zhuǎn)移還只是解決了其中一個(gè)方面的問題，未來的住房公積金改革還任重道遠(yuǎn)，需要妥善結(jié)合繳存者的合理需求和公積金制度自身發(fā)展的要求而做多方面的突破。

（作者為上海財(cái)經(jīng)大學(xué)投資系系主任、教授，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)不動(dòng)產(chǎn)研究所執(zhí)行所長）

【參考文獻(xiàn)】

①劉志強(qiáng)：《公積金能帶走，還得能貸上》，《人民日?qǐng)?bào)》，2017年7月10日。

責(zé)編/賈娜    美編/于珊

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