【摘要】當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，如何在普惠金融發(fā)展的背景下更好地保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益，還需要持續(xù)完善雙軌并進(jìn)的機(jī)制體制。要統(tǒng)籌融合各個(gè)部門(mén)，切實(shí)落實(shí)普惠金融政策，達(dá)成消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的目標(biāo)，進(jìn)而保障我國(guó)金融體系穩(wěn)步、可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】普惠金融  互聯(lián)網(wǎng)金融  消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)    【中圖分類號(hào)】D9    【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

2008年國(guó)際金融危機(jī)余波未消，讓整個(gè)世界開(kāi)始反思現(xiàn)行金融體系存在的一些積弊，發(fā)展普惠金融、加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日益受到關(guān)注，成為各國(guó)金融政策調(diào)整和革新的重要取向。我國(guó)金融體系建設(shè)未雨綢繆，2012年開(kāi)始多次明確提出“把金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)放在更加突出位置”和“發(fā)展普惠金融”的改革舉措。在當(dāng)前普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的大背景下，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作尤顯迫切。

普惠金融背景下互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨新形勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)深刻改變著社會(huì)生產(chǎn)生活的方方面面，其中對(duì)金融體系的影響同樣巨大而深遠(yuǎn)，特別是一系列互聯(lián)網(wǎng)金融工具的創(chuàng)新發(fā)展如移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)、網(wǎng)上理財(cái)APP等的出現(xiàn)，直接催生了不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行和資本市場(chǎng)的創(chuàng)新型融資模式：互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新雖然很大程度上改變和優(yōu)化了我們的生產(chǎn)生活方式，但是其中蘊(yùn)含著的巨大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻威脅著消費(fèi)者權(quán)益，近年來(lái)接連發(fā)生的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)倒閉案，也警示著互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)刻不容緩。

從普惠金融視角審視，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)勢(shì)必面臨更加復(fù)雜多元的因素，也呈現(xiàn)出較多新的特點(diǎn)。諸多金融機(jī)構(gòu)在普惠制“光環(huán)”下借助互聯(lián)網(wǎng)推出的產(chǎn)品和服務(wù)難免會(huì)蘊(yùn)藏著或大或小的風(fēng)險(xiǎn)，而相關(guān)管理機(jī)構(gòu)職能跟進(jìn)乏力一定程度上放大了風(fēng)險(xiǎn)危害，也使得普惠金融下的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題尤為突出，具體表現(xiàn)在：其一，普而不惠。為落實(shí)推進(jìn)金融消費(fèi)者保護(hù)工作，2012年以來(lái)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)“一行三會(huì)”相繼設(shè)立專門(mén)機(jī)構(gòu)行使職能，客觀上為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供了多種解決渠道。然而在實(shí)踐層面，尤其面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的諸多新興金融模式和問(wèn)題，這些組織卻存在著管理滯后、多頭管理、權(quán)責(zé)模糊、職能分散等問(wèn)題，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)反而陷入了管理的困境。在組織架構(gòu)上，當(dāng)前僅人民銀行可以覆蓋到縣域，其他“三會(huì)”僅在省一級(jí)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，很難覆蓋到最薄弱環(huán)節(jié)。在職權(quán)上，也僅有人民銀行具有相對(duì)宏觀的管理能力，且“一行三會(huì)”職能模糊，理念不一，很難形成合力。

其二，惠而不實(shí)。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展下，各種普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷推陳出新，其中蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)也同樣復(fù)雜多變，直接減低了普惠效應(yīng)。相比之下，廣大人民群眾在享受互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展所帶來(lái)的普惠金融紅利的同時(shí)，卻缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力，一旦遭遇侵權(quán)，網(wǎng)絡(luò)的跨空間和虛擬特性讓消費(fèi)者取證更加困難，維權(quán)成本也更高。一些不法機(jī)構(gòu)容易鉆互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融的空子，誤導(dǎo)、欺騙消費(fèi)者，對(duì)此消費(fèi)者或者監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以找到足夠證據(jù)。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理能力明顯滯后，缺乏事前控制、預(yù)防和事后疏導(dǎo)的問(wèn)題也同樣突出。

有法可依，完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)

普惠金融背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融是我國(guó)金融體系創(chuàng)新發(fā)展的重要方向，離不開(kāi)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的核心支撐。而就現(xiàn)狀而言，當(dāng)前的制度體系尚難以承擔(dān)這一重任，還不能很好地適應(yīng)金融改革發(fā)展大局，亟需從法律、體制和機(jī)制等各個(gè)層面全方位推進(jìn)、優(yōu)化。

現(xiàn)行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)效力有限，監(jiān)管乏力，尤其面對(duì)日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更顯滯后，客觀上造成了違法成本低、維權(quán)成本和管理成本高的問(wèn)題。面對(duì)新形勢(shì)、新問(wèn)題和新任務(wù)，相關(guān)管理部門(mén)必須要積極舉措，以前瞻性和大局觀設(shè)立新的法規(guī)體系加以應(yīng)對(duì)，其中首要任務(wù)是盡快制定出臺(tái)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專項(xiàng)法律法規(guī)。

針對(duì)不同主體制定相應(yīng)規(guī)范：其一，要厘清“互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者”的概念，做到有的放矢，以兼顧互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)供給和消費(fèi)兩者的合法權(quán)益，確保法制公平；也要明確不同于其他消費(fèi)者的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者所具有的特定屬性和權(quán)利，科學(xué)界定保護(hù)范圍。其二，詳細(xì)規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)供給者的權(quán)利義務(wù)，尤其在產(chǎn)品或服務(wù)宣傳、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)告知等方面要賦予其必要的義務(wù)約束，并配合出臺(tái)逃避、違反義務(wù)的懲戒機(jī)制。其三，要明確金融監(jiān)管者的職責(zé)范圍，防止失職失位和越職越位現(xiàn)象。另外，也要在提高違法成本和降低維權(quán)成本這兩大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的“硬骨頭”上下功夫，這需要專家學(xué)者和政府機(jī)構(gòu)考慮不同情況做出充分論證和科學(xué)設(shè)定，要確保制度的實(shí)用性。

管不缺位，明晰和協(xié)調(diào)各部門(mén)權(quán)責(zé)

改變當(dāng)前金融監(jiān)管效能低下的問(wèn)題，可以借助現(xiàn)有“一行三會(huì)”的組織架構(gòu)體系構(gòu)建新型“一體三翼”管理模式，以此提高金融各子行業(yè)間的管理協(xié)調(diào)性和政策一致性。

在保持人民銀行為主導(dǎo)制定總體政策規(guī)范和制度機(jī)制的管理架構(gòu)下，充分發(fā)揮“三會(huì)”的輔助職能，人民銀行負(fù)責(zé)構(gòu)建協(xié)調(diào)合作機(jī)制、監(jiān)督檢查機(jī)制，以及未設(shè)機(jī)構(gòu)區(qū)域和綜合交叉領(lǐng)域的消費(fèi)者侵權(quán)投訴受理、轉(zhuǎn)辦工作，“三會(huì)”依照事先劃定的職能權(quán)限開(kāi)展具體的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，執(zhí)行人民銀行決議和轉(zhuǎn)辦事項(xiàng)。另外，為應(yīng)對(duì)未來(lái)可能出現(xiàn)的更復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境，也可以借鑒國(guó)外先進(jìn)的金融管理經(jīng)驗(yàn)，由政府牽頭構(gòu)建專門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，隸屬人民銀行，按區(qū)域下設(shè)垂直分支機(jī)構(gòu)，具體負(fù)責(zé)各區(qū)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)投訴維權(quán)平臺(tái)增加延伸點(diǎn)和覆蓋面。專屬管理機(jī)構(gòu)不僅要負(fù)責(zé)處理維權(quán)投訴和懲戒違法違規(guī)行為事宜，也要發(fā)揮信息咨詢服務(wù)職能，組織開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及活動(dòng)，對(duì)金融市場(chǎng)存在的一些非正規(guī)、高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)及時(shí)發(fā)布預(yù)警，定期對(duì)金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品服務(wù)開(kāi)展執(zhí)法檢查，做到事前預(yù)防，管控風(fēng)險(xiǎn)。

多方并進(jìn)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)長(zhǎng)效機(jī)制

要發(fā)揮多方力量，持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，建立健全多層次的維權(quán)投訴機(jī)制。其一，借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，將行政調(diào)解作為非訴訟糾紛解決程序的重要工具，推動(dòng)建立和健全“事前控制、事中調(diào)解、事后救濟(jì)”的全流程糾紛解決和權(quán)益保護(hù)機(jī)制。其二，要依托地方消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)、金融管理機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)信息管理機(jī)構(gòu)等構(gòu)建第三方互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛處理機(jī)制，以客觀和專業(yè)的方法解決互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的金融糾紛，彌補(bǔ)國(guó)家機(jī)器職能不足。其三，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛的審判和仲裁機(jī)制，要組建和培養(yǎng)專業(yè)的審判、仲裁人才和機(jī)構(gòu)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛牽涉面廣、維權(quán)主體多的特點(diǎn)創(chuàng)設(shè)和完善代理訴訟機(jī)制，進(jìn)一步發(fā)揮制度優(yōu)勢(shì)。其四，構(gòu)建對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)察機(jī)構(gòu)，并將監(jiān)督機(jī)構(gòu)職能履行情況，納入公務(wù)績(jī)效考核體系。

另外，還應(yīng)該從源頭上進(jìn)一步強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范性、科學(xué)性、可持續(xù)性，以長(zhǎng)遠(yuǎn)的大局觀規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，發(fā)揮國(guó)民教育機(jī)構(gòu)職能，制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展長(zhǎng)期教育戰(zhàn)略規(guī)劃，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)人才和管理人才，普及大眾化互聯(lián)網(wǎng)金融教育和宣傳工作，形成動(dòng)態(tài)調(diào)整、整體完善的國(guó)民金融教育長(zhǎng)效機(jī)制。

（作者均為河北金融學(xué)院副教授）

【注：本文系2017年度河北省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“普惠金融背景下互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究”（項(xiàng)目編號(hào)：HB17FX013）階段性成果】

【參考文獻(xiàn)】

①胡光志、周強(qiáng)：《論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)》，《法學(xué)評(píng)論》，2014年第6期。

責(zé)編/孫垚    美編/楊玲玲

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