黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央把脫貧攻堅(jiān)作為全面建成小康社會(huì)的底線目標(biāo)，以前所未有的力度向前推進(jìn)，開創(chuàng)了扶貧開發(fā)新局面。

金融扶貧在促進(jìn)生產(chǎn)要素流向貧困地區(qū)、促進(jìn)貧困戶增收上發(fā)揮著重要作用。屏南縣是福建省省級(jí)扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，近年來，根據(jù)貧困戶存在貸款需求動(dòng)力不足、貸款手續(xù)繁瑣、貸款成本高、貸款風(fēng)險(xiǎn)大等現(xiàn)狀，從本地實(shí)際出發(fā)，積極探索創(chuàng)新建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級(jí)貧困戶信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)和服務(wù)組織，借助小額信貸促進(jìn)會(huì)這一平臺(tái)，為貧困戶提供小額信貸推介擔(dān)保，引導(dǎo)農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困戶進(jìn)行多種形式、多種期限的小額信貸服務(wù)。不僅在縱向上精準(zhǔn)構(gòu)建縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村貧困戶信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)貧困戶信息的共享；更是在橫向上精準(zhǔn)定位小額信貸促進(jìn)會(huì)服務(wù)組織功能，實(shí)現(xiàn)扶貧資金的有效傳遞。

創(chuàng)新?lián)ＹJ款機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貧困戶貸款便捷可得

屏南縣小額信貸促進(jìn)會(huì)自成立以來，以信貸扶貧為宗旨，側(cè)重解決貧困戶貸款難題。全縣153個(gè)村莊共設(shè)置456個(gè)金融協(xié)理員，建立了縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)聯(lián)動(dòng)服務(wù)平臺(tái)，目前籌集信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金1600萬元用于開展扶貧小額信貸推介擔(dān)保業(yè)務(wù)。截至2016年底累計(jì)推介擔(dān)保貸款3.8億元，全縣及農(nóng)村通過金融扶貧減少貧困人口632戶2401人。

屏南縣小額信貸扶貧機(jī)制之所以取得顯著成效，得到貧困戶和經(jīng)濟(jì)實(shí)體的信賴，關(guān)鍵在于其建立起的縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)聯(lián)動(dòng)服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的橫向與縱向間的雙向聯(lián)動(dòng)，從而引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困戶進(jìn)行多種形式、多種限期的小額信貸服務(wù)，將資金正確、有效地注入貧困戶生產(chǎn)活動(dòng)中，幫助農(nóng)戶脫貧致富。除此之外，屏南縣還開展了多種電子通信渠道，貧困群眾通過手機(jī)或登錄村服務(wù)平臺(tái)便能實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)，5萬元以下貸款當(dāng)天放款，更有集中批量辦貸、延長貸款期限的方式簡(jiǎn)化貸款流程，實(shí)現(xiàn)了貸款申請(qǐng)不出村，發(fā)放貸款“跑一趟，不隔夜”，貸款效率得到有效提高。

按照“政府搭臺(tái)、銀行主導(dǎo)、促進(jìn)會(huì)協(xié)理、市場(chǎng)化運(yùn)作”的原則，促進(jìn)會(huì)對(duì)貧困戶實(shí)行推介擔(dān)保的方式，使得相對(duì)貧困的農(nóng)戶也能夠獲得貸款，破解了在完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的局面之下農(nóng)業(yè)企業(yè)與大農(nóng)戶對(duì)小農(nóng)的擠壓效應(yīng)，較好地解決了農(nóng)戶貸款機(jī)會(huì)不均等的問題。

創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)可控

小額信貸作為信貸活動(dòng)難免存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。屏南縣為了讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)大規(guī)模、更深入地參與小額信貸工作，有效分散與降低信用風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新提出農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，包括建立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金、采取綜合措施分散風(fēng)險(xiǎn)、建立“貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋”機(jī)制等，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。

首先，建立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金。屏南縣建立為貧困農(nóng)戶提供擔(dān)保服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金，并作為風(fēng)險(xiǎn)保證金存入合作銀行分設(shè)的賬戶，實(shí)行封閉運(yùn)行，只進(jìn)不出。風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金由政策性資金、會(huì)員互助性資金、社會(huì)募集資金三部分組建。促進(jìn)會(huì)現(xiàn)已建立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金1600萬元，其中：政策性資金1200萬元、會(huì)員互助性資金400萬元。風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金主要用于風(fēng)險(xiǎn)貸款貼息，嚴(yán)格控制貸款本金核銷。當(dāng)農(nóng)戶向促進(jìn)會(huì)提出信貸申請(qǐng)需求時(shí)，促進(jìn)會(huì)在對(duì)有資金需求農(nóng)戶資信評(píng)估和項(xiàng)目審核的基礎(chǔ)上，通過與合作銀行、貸款申請(qǐng)農(nóng)戶簽訂連帶責(zé)任保證合同提供擔(dān)保，合作銀行根據(jù)促進(jìn)會(huì)的擔(dān)保推介，直接向有資金需求的貧困農(nóng)戶發(fā)放小額貸款，額度以2萬- 3萬元為主。

其次，采取綜合措施分散風(fēng)險(xiǎn)。開展農(nóng)戶貸款評(píng)級(jí)授信，并采取以下10種貸款增信措施：自然人信用反擔(dān)保；林權(quán)抵押反擔(dān)保；設(shè)施農(nóng)業(yè)反擔(dān)保；倉儲(chǔ)質(zhì)押反擔(dān)保；預(yù)期農(nóng)產(chǎn)品收入反擔(dān)保；土地經(jīng)營租賃權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保；農(nóng)民宅基地抵押反擔(dān)保；農(nóng)屋抵（質(zhì)）押反擔(dān)保；農(nóng)民專業(yè)合作社反擔(dān)保；車輛及大型農(nóng)機(jī)質(zhì)押反擔(dān)保。并對(duì)這些反擔(dān)保抵押物適用性作了較為明確的規(guī)定，使部分在金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為無效的抵押物在促進(jìn)會(huì)成為了具有可操作性的反擔(dān)保物質(zhì)，并且這些反擔(dān)保措施既可以單獨(dú)運(yùn)用，也可以結(jié)合使用，既擴(kuò)大了可信貸農(nóng)戶的范圍，又確保了貸款資金的安全。

最后，建立貸款“風(fēng)險(xiǎn)緩釋”機(jī)制。屏南縣小額信貸促進(jìn)會(huì)對(duì)一時(shí)還貸困難，守法守信、勤儉持家、還貸意愿強(qiáng)的農(nóng)戶還給予銀行同類貸款利息周轉(zhuǎn)資金支持。對(duì)因生產(chǎn)經(jīng)營失利或家庭重大變故，無能力支付貸款利息的守法守信、勤儉持家、還貸意愿強(qiáng)的貧困農(nóng)戶給予貸款貼息支持。促進(jìn)會(huì)在 “風(fēng)險(xiǎn)緩釋”機(jī)制的基礎(chǔ)上，建立了貸款推介擔(dān)保額度推算模型，通過“風(fēng)險(xiǎn)緩釋”推算農(nóng)戶10年還貸能力及外部代償能力，確定農(nóng)戶5萬元以下貸款擔(dān)保額度的臨界值。

促進(jìn)會(huì)“風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金”“反擔(dān)保”“貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋”等機(jī)制之間相輔相成，進(jìn)一步確保貸款資金的安全，構(gòu)成了促進(jìn)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。這種風(fēng)險(xiǎn)控制體系綜合應(yīng)用了多種擔(dān)保方式，不僅切合“三農(nóng)”實(shí)際，在操作上具有較大的靈活性與較高的實(shí)效性，一定程度上減輕農(nóng)戶壓力，而且，更是實(shí)現(xiàn)了人力資源和政策資源的對(duì)接，促進(jìn)農(nóng)戶誠信意識(shí)的提升。

創(chuàng)新金融扶貧機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貸款成效可見

屏南縣金融扶貧的方式相比傳統(tǒng)“輸血式”的扶貧方式不同，在機(jī)制與效果上體現(xiàn)出“造血式”開發(fā)扶貧的一面，即著力點(diǎn)放在“造血”脫貧的“瓶頸”制約，強(qiáng)化技術(shù)培育扶貧、經(jīng)濟(jì)實(shí)體帶動(dòng)兩個(gè)重要環(huán)節(jié)。

第一，建立產(chǎn)業(yè)扶貧帶動(dòng)機(jī)制，整合各方資源。通過三級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制的有效運(yùn)轉(zhuǎn)，在精準(zhǔn)識(shí)別農(nóng)戶的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效的劃分，并根據(jù)不同的層次開展具有針對(duì)性的扶貧方式：一是培訓(xùn)指導(dǎo)，自主創(chuàng)業(yè)。二是投資入股，保底分紅。三是龍頭帶動(dòng)，勞務(wù)創(chuàng)收。從而實(shí)現(xiàn)扶貧到點(diǎn)、扶貧到戶、扶貧到根，促進(jìn)農(nóng)戶增收。

第二，充分發(fā)揮財(cái)政扶貧資金的作用，發(fā)揮杠桿放大及擔(dān)保作用。屏南縣將過去用于貼息的扶貧資金轉(zhuǎn)化為小額信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保資金，不僅解決了貧困戶貸款難的問題，而且放大了財(cái)政扶貧資金的使用效益，撬動(dòng)信貸資金，激活貧困戶內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，增強(qiáng)財(cái)政資金與信貸資金的疊加效應(yīng)。根據(jù)縣扶貧辦提供的資料顯示，2016年共整合產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金1000多萬元，將“輸血式”扶貧向“造血式”扶貧轉(zhuǎn)變。

第三，結(jié)合實(shí)際需求開展普惠金融，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。2016年，縣扶貧辦與縣農(nóng)信社聯(lián)合制定了金融精準(zhǔn)扶貧方案，創(chuàng)新了“福澤卡”及預(yù)授信精準(zhǔn)扶貧信貸產(chǎn)品，對(duì)資金需求少的貧困戶，農(nóng)信社為其發(fā)放5000元起點(diǎn)的三年期“福澤卡”自助循環(huán)貸款，憑預(yù)授信權(quán)證直接到農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款；對(duì)自主經(jīng)營能力較強(qiáng)的貧困戶，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放5萬以內(nèi)1—3年期小額貸款；對(duì)缺勞力或無勞力的貧困戶采用特殊的幫助辦法，從而實(shí)現(xiàn)貧困戶多樣化的資金需求。據(jù)扶貧辦提供數(shù)據(jù)顯示，2016年直接到戶貸款826戶，4263萬元，貧困戶人均增收1500元以上。

第四，建立了多層次的工作聯(lián)系與合作機(jī)制，形成工作合力。金融扶貧從“分兵作戰(zhàn)”向“聯(lián)合作戰(zhàn)”推進(jìn)，理順好政府相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)、承貸主體之間的工作關(guān)系，權(quán)責(zé)明確，各司其職，各負(fù)其責(zé)，防止工作運(yùn)作過程中出現(xiàn)推萎、扯皮現(xiàn)象?？h扶貧辦、“一行三會(huì)”以及其它相關(guān)金融機(jī)構(gòu)均建立了定期工作協(xié)商機(jī)制和合作機(jī)制。建立了信息對(duì)接共享機(jī)制，逐步搭建金融精準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)體系，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)共享；建立了扶貧小額信貸“月統(tǒng)計(jì)、月監(jiān)測(cè)、月通報(bào)”制度，實(shí)現(xiàn)了扶貧小額信貸工作管理的精準(zhǔn)化。

（作者為福建農(nóng)林大學(xué)管理學(xué)院副教授）

【參考文獻(xiàn)】

①《“貸”動(dòng)農(nóng)戶摘貧帽》，《福建日?qǐng)?bào)》，2015年12月3日 。

責(zé)編/高驪 谷漩（見習(xí)） 美編/王夢(mèng)雅

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