【摘要】我國(guó)減貧事業(yè)已經(jīng)取得舉世矚目的成就，當(dāng)前深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)需要綜合性的應(yīng)對(duì)框架。面對(duì)微型金融在深度貧困地區(qū)扶貧中遇到的瓶頸與挑戰(zhàn)，需要重點(diǎn)研究微型金融在深度貧困地區(qū)減貧的作用機(jī)理，結(jié)合微型金融的滴落效應(yīng)、賦權(quán)效應(yīng)、賦能效應(yīng)、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)、治理效應(yīng)、文化倫理效應(yīng)與產(chǎn)業(yè)鏈效應(yīng)，從鄉(xiāng)村振興的視角為未來(lái)深度貧困問(wèn)題的解決提供頂層設(shè)計(jì)思路，并提出系統(tǒng)性的制度創(chuàng)新框架，以期實(shí)現(xiàn)深度貧困地區(qū)的有效減貧與微型金融機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展雙重目標(biāo)。

【關(guān)鍵詞】微型金融 深度貧困地區(qū) 鄉(xiāng)村治理 鄉(xiāng)村振興

【中圖分類(lèi)號(hào)】F327 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

【DOI】10.16619/j.cnki.rmltxsqy.2018.14.003

引言：我國(guó)反貧困的成就與深度貧困地區(qū)減貧的挑戰(zhàn)

新中國(guó)成立揭開(kāi)了我國(guó)大規(guī)模減少貧困人口偉大事業(yè)的序幕，迄今為止近70年的扶貧事業(yè)可以大致分為六個(gè)階段：第一個(gè)階段是發(fā)展壯大集體經(jīng)濟(jì)和初步建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施階段（1949～1978），為我國(guó)大規(guī)模減貧工作打下了良好的基礎(chǔ)，是我國(guó)大規(guī)模減貧的發(fā)軔階段；第二階段是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制深刻變革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展階段（1978～1985），這是我國(guó)大規(guī)模減貧的升級(jí)階段；第三階段是扶貧組織體系的系統(tǒng)建立和有計(jì)劃地大規(guī)模扶貧階段（1986～1993），在這一時(shí)期，我國(guó)扶貧工作進(jìn)入了組織化、計(jì)劃化和常態(tài)化階段；第四階段是實(shí)施“八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃”階段（1994～2000），這是我國(guó)大規(guī)模減貧的攻堅(jiān)階段；第五階段是我國(guó)扶貧開(kāi)發(fā)的轉(zhuǎn)型和進(jìn)一步深化階段（2000～2012）；第六個(gè)階段是黨的十八大和黨的十九大之后的扶貧攻堅(jiān)最后階段與徹底消除貧困階段（2012～2020），這一階段提出的精準(zhǔn)扶貧等措施對(duì)徹底消除貧困起到關(guān)鍵作用（王曙光、王瓊慧，2018）。尤其是黨的十八大以來(lái)，我國(guó)減貧力度不斷加大，貧困人口大量減少，貧困發(fā)生率大為降低（參見(jiàn)表1），減貧效果非常明顯，為世界減貧事業(yè)作出了突出貢獻(xiàn)，也極大地推進(jìn)了中國(guó)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，貧困地區(qū)農(nóng)民可支配收入增長(zhǎng)速度較快，超過(guò)全國(guó)農(nóng)村平均水平（參見(jiàn)表2）。

當(dāng)前，我國(guó)的貧困人口大多集中于西部地區(qū)，尤其是那些民族地區(qū)、邊疆地區(qū)、革命老區(qū)、集中連片特困地區(qū)，貧困發(fā)生率高，貧困成因比較復(fù)雜，扶貧攻堅(jiān)的難度極大。目前，我國(guó)貧困地區(qū)扶貧攻堅(jiān)的難點(diǎn)包括以下幾個(gè)方面。一是連片的深度貧困地區(qū)，西藏和四省藏區(qū)、南疆四地州、四川涼山、云南怒江、甘肅臨夏等地區(qū)（以上即通常所說(shuō)的三區(qū)三州[1]），生存環(huán)境惡劣，致貧原因復(fù)雜，基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)缺口大，貧困發(fā)生率普遍在20%左右。我們通常所說(shuō)的集中連片特困地區(qū)，包括六盤(pán)山區(qū)、秦巴山區(qū)、武陵山區(qū)、烏蒙山區(qū)、滇桂黔石漠化區(qū)、滇西邊境山區(qū)、大興安嶺南麓山區(qū)、燕山—太行山區(qū)、呂梁山區(qū)、大別山區(qū)、羅霄山區(qū)等，都是貧困發(fā)生率最高的地區(qū)（集中連片特困地區(qū)的情況見(jiàn)表3）。二是深度貧困縣，據(jù)國(guó)務(wù)院扶貧辦對(duì)全國(guó)最困難的20%的貧困縣所作的分析，貧困發(fā)生率平均在23%，縣均貧困人口近3萬(wàn)人，分布在14個(gè)省區(qū)。三是貧困村，全國(guó)12.8萬(wàn)個(gè)建檔立卡貧困村居住著60%的貧困人口，基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)嚴(yán)重滯后，村兩委班子能力普遍不強(qiáng)，四分之三的村無(wú)合作經(jīng)濟(jì)組織，三分之二的村無(wú)集體經(jīng)濟(jì)（習(xí)近平，2017）。

深度貧困往往是綜合性原因造成的結(jié)果，包含制度供給不足型貧困（教育、醫(yī)療和社會(huì)保障等制度供給不足）、區(qū)域發(fā)展障礙型貧困（環(huán)境、生態(tài)和基礎(chǔ)設(shè)施不足）、可行能力不足型貧困（缺乏技能、知識(shí)、融資能力等）、族群型貧困（族群文化和社會(huì)總體發(fā)展滯后）、個(gè)體障礙型貧困（因殘障和因病致貧以及失去勞動(dòng)能力而致貧的人群）[2]等，錯(cuò)綜復(fù)雜，需要用綜合的系統(tǒng)論的方法來(lái)加以應(yīng)對(duì)（王曙光，2011）。

本文重點(diǎn)研究微型金融在深度貧困地區(qū)減貧的作用機(jī)理，從鄉(xiāng)村振興的視角為未來(lái)深度貧困問(wèn)題的解決提供頂層設(shè)計(jì)思路。所謂鄉(xiāng)村振興，就是使鄉(xiāng)村在生態(tài)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村社會(huì)治理、鄉(xiāng)村文化與倫理重建等方面獲得全面的可持續(xù)的發(fā)展，從而有助于深度貧困地區(qū)有效減貧甚至永久性地脫貧。這就要求微型金融不是作為一種外在的金融工具而存在，而是以“大金融”的理念，將微型金融與整個(gè)鄉(xiāng)村的生態(tài)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村治理和文化倫理建設(shè)融合在一起，致力于鄉(xiāng)村的振興，這樣的金融減貧思路才是正確的思路。局限于微型金融談微型金融，就不能達(dá)到真正消除深度貧困的目的，難以實(shí)現(xiàn)深度貧困地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展與有效減貧，同時(shí)也難以實(shí)現(xiàn)微型金融機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展。

微型金融在深度貧困地區(qū)有效減貧中的功能機(jī)理：七大效應(yīng)的分析

微型金融是向傳統(tǒng)上難以獲得基本金融服務(wù)的貧困人口、弱勢(shì)群體以及微型企業(yè)提供的持續(xù)的信貸服務(wù)，一般是基于接受貸款者信譽(yù)的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的小額度信用貸款，以實(shí)現(xiàn)貧困人口的自我脫貧和貸款機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展為最終目標(biāo)。微型金融具有鮮明的特點(diǎn)：（1）將貸款對(duì)象定位于傳統(tǒng)信貸體系下無(wú)法獲得金融服務(wù)的窮人，這是與一般商業(yè)性貸款最為不同的一點(diǎn)；（2）是一種信用貸款，無(wú)需土地、房產(chǎn)等作為抵押，用社會(huì)擔(dān)保取代了經(jīng)濟(jì)擔(dān)保；（3）貸款額度小，一般等于或小于一國(guó)人均國(guó)民生產(chǎn)總值，有時(shí)甚至是一國(guó)人均國(guó)民生產(chǎn)總值的百分之十左右；（4）償還方式靈活，按照當(dāng)?shù)貙?shí)際情況分為一周、半月或一月償還一次，這樣一方面分散了風(fēng)險(xiǎn)，提高了貸款回收率，另一方面也減輕了農(nóng)戶(hù)一次性還不上款的顧慮；（5）期限短，具有可持續(xù)性，一般小額貸款借出的期限控制在一年以?xún)?nèi)，并且如果農(nóng)戶(hù)還款信譽(yù)良好，可續(xù)借2～3年；（6）貸款利率高于一般的商業(yè)銀行貸款，但低于民間的高利貸利率；（7）一般實(shí)行小組聯(lián)保，但也有其他模式（王曙光，2015）。

微型金融在反貧困尤其深度貧困地區(qū)有效減貧中起到重要的作用，那么它的作用機(jī)制如何呢？本文總結(jié)了以下七大效應(yīng)。

滴落效應(yīng)。庫(kù)茲涅茨曲線(xiàn)效應(yīng)表明，在一定時(shí)期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展會(huì)拉大收入差距，導(dǎo)致基尼系數(shù)上升；但是在一定階段之后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展會(huì)通過(guò)滴落效應(yīng)和擴(kuò)散效應(yīng)，縮小收入差距。這就是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展這一變量與收入差距這一變量之間的倒U型曲線(xiàn)的關(guān)系。所謂滴落效應(yīng)，是指在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展到一定的階段之后，由于較為發(fā)達(dá)的地區(qū)生產(chǎn)要素價(jià)格上漲，平均利潤(rùn)率降低，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的生產(chǎn)要素成本低的優(yōu)勢(shì)會(huì)逐步顯現(xiàn)出來(lái)，加之政府的引導(dǎo)，生產(chǎn)要素會(huì)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，縮小區(qū)域之間的發(fā)展差距。國(guó)際實(shí)踐證明，運(yùn)用系統(tǒng)性的激勵(lì)和約束框架，建立相應(yīng)的農(nóng)村金融發(fā)展機(jī)制，鼓勵(lì)微型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融體系，可以在一定程度上緩解貧困人群的信貸約束，從而平滑其收入水平，降低經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融自由化過(guò)程中的收入不平等程度。

賦權(quán)效應(yīng)。微型金融在貧困人群賦權(quán)的過(guò)程中也扮演著重要角色。貧困人群的賦權(quán)，包含重新向貧困人群賦予教育、醫(yī)療、社會(huì)保障等各項(xiàng)基本經(jīng)濟(jì)權(quán)利、社會(huì)權(quán)利和政治權(quán)利，使這些弱勢(shì)群體可以分享社會(huì)發(fā)展帶來(lái)的成果。微型金融在服務(wù)貧困人群的過(guò)程中，能夠促進(jìn)貧困人群在教育、醫(yī)療和社會(huì)保障等方面的基本需求，從而倒逼社會(huì)變革。比如，微型金融的貧困客戶(hù)，在接受微型金融的貸款服務(wù)之后，有了更高的教育需求，有更多的教育支出，這就從需求方倒逼教育體制變革，從而使貧困人群享受更多的教育公共服務(wù)。

賦能效應(yīng)。阿馬蒂亞·森認(rèn)為，貧困的發(fā)生，其最根本的原因在于“可行能力”的喪失與剝奪，貧困者因不具備基本的能力而陷入貧困不能自拔?？尚心芰Π粋€(gè)人改變自己境況、適應(yīng)周遭社會(huì)的最基本的能力，如認(rèn)知能力、判斷能力、應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)能力、創(chuàng)新能力等等（阿馬蒂亞·森，2001）。微型金融是提升貧困人群可行能力的重要途徑之一，通過(guò)信貸等方式，貧困人群能夠極大地以自主的內(nèi)生的方式拓展自己的可行能力，提升他們應(yīng)對(duì)生活挑戰(zhàn)并改善生活境況的能力，并獲得一種可持續(xù)的發(fā)展。

社會(huì)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。筆者曾經(jīng)提出“社會(huì)網(wǎng)絡(luò)扶貧”的概念，這是一種更為深刻的扶貧理念。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的缺失使個(gè)體缺乏安全保障和共同體支持，最終成為孤獨(dú)的個(gè)體而陷入貧困并很有可能導(dǎo)致生存絕望。對(duì)個(gè)人而言，比貧困更可怕的是被社會(huì)拋棄，游離于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)之外，無(wú)法從自身之外獲得脫貧的資源和支持。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)扶貧就是要通過(guò)各種有形組織和無(wú)形制度的構(gòu)建，為貧困人群構(gòu)建一個(gè)獲得社會(huì)安全感和社會(huì)資本的網(wǎng)絡(luò)，為其可持續(xù)地脫貧提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。微型金融為貧困人群構(gòu)建社會(huì)網(wǎng)絡(luò)提供了助力，貧困人群在獲得微型金融服務(wù)之后，會(huì)通過(guò)聯(lián)保小組、信用互助、合作組織、村委會(huì)以及各種鄉(xiāng)土社會(huì)組織，來(lái)提升自己的社會(huì)資本，加強(qiáng)自己的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，從而擺脫孤立無(wú)援的境況（王曙光、王瓊慧，2018）。農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助組織等微型金融機(jī)構(gòu)，也在不斷地通過(guò)支持農(nóng)村合作組織、與村委會(huì)聯(lián)合起來(lái)對(duì)貧困人群進(jìn)行信用考察、構(gòu)建擔(dān)保機(jī)制，來(lái)幫助貧困人群建立廣泛的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。

治理效應(yīng)。微型金融對(duì)鄉(xiāng)村治理會(huì)產(chǎn)生有效、積極的影響。鄉(xiāng)村治理，實(shí)際上是影響微型金融機(jī)構(gòu)效率和貸款安全的重要變量。很多微型金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展微型金融服務(wù)的過(guò)程中，往往與村莊治理緊密地結(jié)合起來(lái)，通過(guò)信用村的評(píng)定和整村授信、吸收村干部參與信貸客戶(hù)的信用評(píng)定、對(duì)合作組織和集體經(jīng)濟(jì)的信貸支持等方式，有效參與了鄉(xiāng)村治理。在一定程度上，我們可以說(shuō)微型金融機(jī)構(gòu)是改善整個(gè)鄉(xiāng)村治理模式的重要主體。而鄉(xiāng)村治理改善之后，對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，起到了極其重要的基礎(chǔ)性的作用。

文化倫理效應(yīng)。微型金融機(jī)構(gòu)還通過(guò)自己的服務(wù)，通過(guò)村莊的征信體系建設(shè)，對(duì)整個(gè)村莊的村風(fēng)、道德體系構(gòu)建等起到積極作用，推動(dòng)鄉(xiāng)村倫理建設(shè)。同時(shí)，微型金融通過(guò)支持鄉(xiāng)村文化產(chǎn)業(yè)（民俗、工藝品、旅游、民宿等），推動(dòng)當(dāng)?shù)氐奈幕ㄔO(shè)和文化復(fù)興。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈效應(yīng)。鄉(xiāng)村的振興，其基礎(chǔ)是鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)振興。微型金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信貸服務(wù)的過(guò)程中，會(huì)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和扶持那些當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，對(duì)有企業(yè)家精神的農(nóng)民和微型企業(yè)進(jìn)行支持，從而在培植產(chǎn)業(yè)鏈、振興農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、挖掘農(nóng)村產(chǎn)業(yè)潛力方面起到明顯的積極作用。

微型金融在深度貧困地區(qū)減貧中遇到的瓶頸與挑戰(zhàn)

我國(guó)的深度貧困在邊疆地區(qū)表現(xiàn)得很突出，可以說(shuō)，邊疆民族地區(qū)是我國(guó)深度貧困的集中之地，有極強(qiáng)的代表性，也是扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中最難啃的硬骨頭，因此這一部分集中談?wù)勥吔褡宓貐^(qū)的金融服務(wù)問(wèn)題。我國(guó)邊疆地區(qū)一般是少數(shù)民族聚居的地區(qū)，那里民族分布比較復(fù)雜，民族文化呈現(xiàn)極大的豐富性、多樣性、融合性，因此邊疆地區(qū)的民族問(wèn)題解決得好，對(duì)我國(guó)民族和諧和國(guó)家穩(wěn)定至關(guān)重要。同時(shí)，由于地域、文化、自然條件、歷史發(fā)展等方面的原因，我國(guó)邊疆地區(qū)的民族經(jīng)濟(jì)大多處于比較不發(fā)達(dá)的狀態(tài)，貧困發(fā)生率一般比較高，脫貧攻堅(jiān)的任務(wù)比較繁重，老百姓的生活水平亟待提高，因此邊疆地區(qū)的反貧困對(duì)整個(gè)中國(guó)的反貧困意義重大。很多邊疆地區(qū)同時(shí)又是生態(tài)脆弱區(qū)，如新疆、內(nèi)蒙古、西藏、云南、廣西等大面積的地區(qū)，高原植被和森林很容易被破壞，沙漠化、石漠化、森林退化等問(wèn)題比較嚴(yán)重，生態(tài)一旦遭到破壞，就很不容易恢復(fù)，而且對(duì)整個(gè)中國(guó)版圖上的生態(tài)都會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的影響，因此保護(hù)生態(tài)對(duì)邊疆民族地區(qū)的生活和生產(chǎn)至關(guān)重要。所以，邊疆地區(qū)和民族地區(qū)、貧困地區(qū)、生態(tài)脆弱區(qū)這幾個(gè)概念是高度重合的。由此看來(lái)，邊疆地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，有著特殊的帶有戰(zhàn)略性的意義。

概括來(lái)說(shuō)，根據(jù)筆者在新疆、西藏和內(nèi)蒙古部分深度貧困地區(qū)的調(diào)研，微型金融機(jī)構(gòu)在邊疆深度貧困地區(qū)扶貧中遇到的瓶頸與挑戰(zhàn)大致包括以下七個(gè)方面。

第一，邊疆民族地區(qū)的地域廣大，在新、藏、蒙等廣大地域，人口稀少，每家每戶(hù)居住分散，相距遙遠(yuǎn)，客觀上造成客戶(hù)到金融機(jī)構(gòu)的距離遠(yuǎn)、成本高，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)客戶(hù)的成本也高。

第二，由于邊疆民族地區(qū)特有的地域地貌特征（比如草原、沙漠、山地），金融機(jī)構(gòu)所搜集到的客戶(hù)信息往往出現(xiàn)不完備的情況，信息扭曲和失真的概率更高，甄別信息和更新信息的成本更高。

第三，邊疆民族地區(qū)的文化多樣性比較明顯，各地民俗、文化、生活形態(tài)、生產(chǎn)方式差別很大，導(dǎo)致金融服務(wù)的需求多樣性也非常明顯，與內(nèi)地有很大區(qū)別。這就給金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)提出了更高的要求。

第四，邊疆民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一般而言較為滯后，因此在接受現(xiàn)代金融服務(wù)的過(guò)程中往往存在認(rèn)識(shí)方面的偏差，老百姓對(duì)現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的了解比較欠缺，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行、定價(jià)、服務(wù)等知之甚少，客觀上加大了金融服務(wù)的困難。

第五，邊疆民族地區(qū)的自然條件差，造成金融機(jī)構(gòu)設(shè)置服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的成本高，網(wǎng)點(diǎn)的維系成本高。

第六，邊疆民族地區(qū)雖然民風(fēng)淳樸，但信用體系建設(shè)往往存在滯后現(xiàn)象，沒(méi)有完備的征信體系，加上少數(shù)民族群眾對(duì)金融信用的理解不深，客觀上加大了金融機(jī)構(gòu)信用管理的成本，對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的提升構(gòu)成了一定的挑戰(zhàn)。

第七，邊疆民族地區(qū)教育一般而言比較滯后，導(dǎo)致金融人才奇缺，人才缺乏極大地影響了金融機(jī)構(gòu)的管理質(zhì)量、運(yùn)行質(zhì)量，金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)處置的能力較差，一些現(xiàn)代金融技術(shù)的運(yùn)用受到很大限制?？梢哉f(shuō)，這些問(wèn)題都影響了金融機(jī)構(gòu)在邊疆民族地區(qū)的生存質(zhì)量，從而影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)邊疆民族地區(qū)的金融服務(wù)水平。

未來(lái)微型金融如何助力解決深度貧困？——著眼于鄉(xiāng)村振興的制度框架

未來(lái)微型金融如何在解決深度貧困問(wèn)題中起到更大的作用，并同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展？對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，筆者認(rèn)為必須將微型金融置于一個(gè)“大金融”的框架中，要著眼于鄉(xiāng)村振興，以深度貧困地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興為核心，以全面改善深度貧困地區(qū)鄉(xiāng)村治理與倫理文化為基礎(chǔ)，以構(gòu)建貧困人群社會(huì)網(wǎng)絡(luò)和提升貧困人群可行能力為手段，最終實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)與自身可持續(xù)發(fā)展雙重目標(biāo)。

微型金融機(jī)構(gòu)要以深度貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)振興為核心，著力構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈。邊疆民族深度貧困地區(qū)雖然地處偏遠(yuǎn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，但是蘊(yùn)含著豐富的產(chǎn)業(yè)資源和文化資源，當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、民族民俗手工藝術(shù)產(chǎn)業(yè)、民族特色旅游和文化產(chǎn)業(yè)等，都是有待開(kāi)發(fā)的富礦。微型金融機(jī)構(gòu)要在發(fā)現(xiàn)和挖掘當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)資源和文化資源上下功夫，構(gòu)建有效率的產(chǎn)業(yè)鏈，為深度貧困地區(qū)的持久發(fā)展提供有效保障。

微型金融機(jī)構(gòu)必須與深度貧困地區(qū)鄉(xiāng)村治理相結(jié)合，必須與深度貧困地區(qū)農(nóng)村社區(qū)發(fā)展相結(jié)合，才能獲得健康的發(fā)展。沒(méi)有好的鄉(xiāng)村治理，沒(méi)有好的農(nóng)村社區(qū)管理體系，沒(méi)有好的村風(fēng)和鄉(xiāng)村倫理體系的支撐，微型金融機(jī)構(gòu)在深度貧困地區(qū)扶貧過(guò)程中必然面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)要有意識(shí)地推動(dòng)深度貧困地區(qū)鄉(xiāng)村治理的完善和農(nóng)村社區(qū)管理體系的構(gòu)建，有意識(shí)地推動(dòng)鄉(xiāng)村風(fēng)氣和信用環(huán)境的改善。事實(shí)上，深度貧困地區(qū)的最大短板和弊端也在于此，很多深度貧困村黨支部渙散、村治潰敗、倫理失序，因而長(zhǎng)期陷入貧困而不能自拔。因此，農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該幫助村莊實(shí)現(xiàn)有效治理，致力于改變村風(fēng)，為微型金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)轉(zhuǎn)提供一個(gè)優(yōu)良的信用環(huán)境。

微型金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步支持深度貧困地區(qū)農(nóng)民合作組織和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。大部分的深度貧困地區(qū)的合作組織和集體經(jīng)濟(jì)極其薄弱，有些深度貧困地區(qū)甚至完全缺失合作組織和集體經(jīng)濟(jì)，這是致貧的根源之一。農(nóng)村微型金融是一種金融工具和手段，微型金融要真正達(dá)到減貧的目的，就必須與農(nóng)業(yè)的規(guī)?；娃r(nóng)民的組織化相結(jié)合。實(shí)踐證明，僅僅向單個(gè)的貧困家庭實(shí)施微型金融減貧，效果很有限。因此，未來(lái)農(nóng)村微型金融必須在推動(dòng)深度貧困地區(qū)的農(nóng)民組織化和集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面下功夫。政府也要支持深度貧困地區(qū)集體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這才是治本之道。

要著力于提升深度貧困地區(qū)農(nóng)民的可行能力。微型金融機(jī)構(gòu)要與政府一道，與社會(huì)民間組織一道，加強(qiáng)貧困家庭的知識(shí)培訓(xùn)和技能培訓(xùn)。農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款機(jī)構(gòu)等，都要把深度貧困地區(qū)貧困人口的培訓(xùn)和教育作為重要工作，這對(duì)于提升微型金融的貸款質(zhì)量極為關(guān)鍵。

要重視微型金融的機(jī)制創(chuàng)新，在有條件的地區(qū)開(kāi)展有效的基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服

務(wù)和金融創(chuàng)新，以極大地降低微型金融機(jī)構(gòu)在深度貧困地區(qū)尤其是地廣人稀的邊疆民族地區(qū)的運(yùn)行成本。當(dāng)然，這需要政府在網(wǎng)絡(luò)通信等基礎(chǔ)設(shè)施方面對(duì)深度貧困地區(qū)進(jìn)行大規(guī)模財(cái)政投入，從而建立微型金融開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)。各類(lèi)微型金融機(jī)構(gòu)可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)，突破物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，通過(guò)POS機(jī)、手機(jī)銀行和村莊內(nèi)部的電子機(jī)具等方式向貧困客戶(hù)提供存款、支付、授信等一系列電子化的金融服務(wù)，降低農(nóng)民獲取金融服務(wù)的門(mén)檻。

注釋

[1]“三區(qū)”是指西藏、新疆南疆四地州（和田地區(qū)、阿克蘇地區(qū)、喀什地區(qū)、克孜勒蘇柯?tīng)柨俗巫灾沃荩┖退氖〔貐^(qū)（青海、四川、甘肅、云南）；“三州”是指甘肅的臨夏州、四川的涼山州和云南的怒江州。三區(qū)三州的基本情況（2016年底）：24個(gè)市州，209個(gè)縣；總?cè)丝谡既珖?guó)1.9%，貧困人口占全國(guó)8.2%；貧困發(fā)生率約為16.7%（2017年13.5%），是全國(guó)平均水平的3.7倍。三區(qū)當(dāng)中，貧困發(fā)生率最高的是西藏，為17.15%；24個(gè)市州當(dāng)中，貧困發(fā)生率最高的是怒江，為30.02%；209個(gè)縣中，貧困發(fā)生率最高的是怒江的福貢，為34.8%，分別為全國(guó)平均水平的3.81倍、6.67倍和7.73倍。

[2]從深度貧困發(fā)生的群體來(lái)看，主要有以下幾種原因：因病致貧41.7%，因殘致貧16.4%，65歲以上老年人16%，危房群體230萬(wàn)戶(hù)，飲水不安全約1100萬(wàn)人。

參考文獻(xiàn)

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責(zé) 編／周于琬

Develop Microfinance and Innovate Poverty Reduction Mechanism in the Seriously Impoverished Areas

Wang Shuguang

Abstract: Great achievements have been made in China's poverty alleviation program. Currently, a comprehensive poverty reduction framework is needed by the poverty-stricken areas. Due to the bottlenecks and challenges microfinance faces in helping the seriously impoverished areas, it is necessary to focus on studying microfinance's poverty reduction mechanism in the seriously impoverished areas, take into account microfinance's drip effect, empowerment effect, social network effect, governance effect, cultural ethical effect and industrial chain effect, provide ideas for top-level design for solving the problem of severe poverty in the future from the perspective of rural revitalization, and propose a systematic institutional innovation framework based on the concept of rural revitalization, in order to effectively lift the seriously impoverished areas out of poverty while securing the sustainable development of the microfinance institutions.

Keywords: Microfinance, seriously impoverished areas, rural governance, rural revitalization

王曙光，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授。研究方向?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融、反貧困理論。主要著作有《中國(guó)農(nóng)村》《中國(guó)方略》《問(wèn)道鄉(xiāng)野》《農(nóng)行之道》《告別貧困》《金融減貧》《金融倫理學(xué)》《農(nóng)村金融學(xué)》等。