日前召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，“要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，堅(jiān)決防止出現(xiàn)規(guī)模性返貧”。振興鄉(xiāng)村的重要性不言而喻，而要在這方面“開花結(jié)果”，必須加快縮小城鄉(xiāng)之間在收入、消費(fèi)、基本公共服務(wù)等方面的差距，讓農(nóng)民真正富裕起來。這其中，數(shù)字普惠金融的助力是很有用的一招。
黨的十八大以來，我國(guó)居民收入水平得到大幅提升，收入來源更加多元，經(jīng)營(yíng)、財(cái)產(chǎn)和轉(zhuǎn)移性收入比重有所增加。同時(shí)，一些問題也不容忽視。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，我國(guó)目前中等收入群體大約有4億到5億人，只占總?cè)丝诘?/3，低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平，城鄉(xiāng)居民收入仍然存在一定差距。而金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力，不僅能夠通過發(fā)揮資本要素作用，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，而且在優(yōu)化收入分配、縮小貧富差距等方面同樣具有重要作用。在現(xiàn)階段發(fā)展和壯大新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)，是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的主要途徑，也是進(jìn)一步提高農(nóng)民收入、實(shí)現(xiàn)共同富裕的必由之路。
站在金融的角度看，要真正解決“三農(nóng)”問題，首先要改變過去受制于以間接融資為主導(dǎo)的金融體系導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資難問題，讓農(nóng)民通往增收的道路走得更便捷一些。而加快推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，正是引導(dǎo)社會(huì)資源更精準(zhǔn)流向“三農(nóng)”、提升其金融可獲得性的有效途徑。隨著金融服務(wù)在數(shù)字化技術(shù)加持下加速向農(nóng)村地區(qū)普及下沉，金融服務(wù)匹配農(nóng)村金融需求的效率和質(zhì)量將迅速提高。整體而言，通過進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化改革，農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融體系也將在金融服務(wù)品種多元化不斷提升的基礎(chǔ)上得到完善。
具體來說，加快推進(jìn)數(shù)字普惠金融“下鄉(xiāng)”，助力鄉(xiāng)村振興，可從多方面著手。
加強(qiáng)國(guó)家數(shù)字普惠金融發(fā)展頂層設(shè)計(jì)。通過完善數(shù)字普惠金融法律法規(guī)體系，為數(shù)字金融創(chuàng)造預(yù)期穩(wěn)定、創(chuàng)新余地充足的發(fā)展空間，促進(jìn)科技手段在農(nóng)村金融服務(wù)中的應(yīng)用，引導(dǎo)資源向農(nóng)村地區(qū)流動(dòng)。比如，在數(shù)字普惠金融監(jiān)管方面，以鼓勵(lì)創(chuàng)新為基本原則，加強(qiáng)整體審慎監(jiān)管，通過完善平臺(tái)公司在金融領(lǐng)域的政策體系，在構(gòu)建“穿透式”監(jiān)管防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、保障金融消費(fèi)者和投資者合法權(quán)益的同時(shí)，引導(dǎo)金融服務(wù)模式創(chuàng)新，降低融資成本。
加大農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，彌補(bǔ)數(shù)字鴻溝。通過大力推動(dòng)信息網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)等數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)5G通信、云計(jì)算技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)，并加快數(shù)字工具在農(nóng)村地區(qū)的普及，彌補(bǔ)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施薄弱導(dǎo)致的金融生態(tài)缺陷，為未來數(shù)字普惠金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的進(jìn)一步深化提供支撐。
提高數(shù)字普惠金融創(chuàng)新水平。重點(diǎn)聚焦當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品供給多樣性不足、需求適配性較差等短板，著重提升農(nóng)村金融服務(wù)的可得性。一方面，可以針對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)體和居民特性，提供更加適農(nóng)性、專屬化的金融產(chǎn)品，尤其是促進(jìn)直接金融市場(chǎng)的覆蓋力度。另一方面，可以通過數(shù)字化技術(shù)的使用，在充分進(jìn)行信用分析和金融需求分析的基礎(chǔ)上，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)組織管理模式和服務(wù)模式創(chuàng)新，線上線下結(jié)合優(yōu)化金融交易程序，提高金融普惠力度。
（作者系清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副院長(zhǎng)、教授）
