加快構建中國特色現代金融體系，其中一項重要任務是建立健全分工協作的金融機構體系，這是推動金融高質量發(fā)展的重要舉措。

近年來，國有大型金融機構加速做優(yōu)做強，中小金融機構立足當地開展特色化經營的能力和水平不斷提升，政策性金融機構職能定位持續(xù)強化，保險業(yè)的經濟減震器和社會穩(wěn)定器功能穩(wěn)步提升。分工合作、相互補充的金融機構體系為高質量發(fā)展注入更多金融活水。

種類豐富分工明確

“目前我國金融機構體系按其功能、地位和層級可以分為以下幾大類。”仲量聯行大中華區(qū)首席經濟學家兼研究部總監(jiān)龐溟認為，第一類是中央銀行；第二類是國家金融監(jiān)督管理總局、中國證券監(jiān)督管理委員會、地方金融監(jiān)督管理局等金融監(jiān)管機構和中國銀行間市場交易商協會、中國證券投資基金業(yè)協會等類金融監(jiān)管機構；第三類是包括銀行間市場、證券交易所、商品期貨交易所、金融期貨交易所等在內的交易場所；第四類是市場化、經營性的金融機構，主要包括受一行一局一會直接監(jiān)管的持牌金融機構和除此之外的非持牌類金融機構。

“從層級看，從事地方金融業(yè)務的地方層面的其他金融組織包括小額貸款公司、融資擔保公司、區(qū)域性股權市場、典當行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產管理公司等。”龐溟表示。

近年來，金融機構的種類更加多樣，業(yè)態(tài)日趨豐富，分工更明確和細分，協作的基礎不斷強化。國家金融監(jiān)督管理總局公布的銀行業(yè)金融機構法人名單顯示，截至2023年6月底，全國共有4561家銀行業(yè)金融機構。機構類型包括開發(fā)性金融機構、政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、民營銀行、外資法人銀行、村鎮(zhèn)銀行、信托公司、金融租賃公司等。其中，國有大型商業(yè)銀行6家，股份制銀行12家，城商行125家、農商行1609家，村鎮(zhèn)銀行1642家。此外，按照中國證券業(yè)協會數據，截至2023年6月30日，141家證券公司總資產11.65萬億元，凈資產2.86萬億元，凈資本2.13萬億元，客戶資金余額1.93萬億元，資產管理業(yè)務規(guī)模9.16萬億元。

“由于經營主體及其提供的產品和服務千差萬別，導致了對金融產品和服務的多樣化需求。多種金融機構分工協作、各司其職，為經濟運行提供所需要的各種金融產品和服務，有利于經濟和金融的高質量發(fā)展。”北京大學經濟學院教授蘇劍表示。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，國內金融體系各機構有著明確的分工定位，例如商業(yè)銀行主要是滿足居民和企業(yè)資金存貸、結算支付等業(yè)務，為日常實體經濟活動提供金融支持；保險公司注重風險管理、資產保障及部分資金融資通過功能，對社會經濟各環(huán)節(jié)起到一定管理和調節(jié)功能；基金、信托等機構偏重于為投資者資金提供管理與資產配置方面服務；期貨公司與擔保公司為投資者提供風險管理與信用增信服務；證券機構主要是為投資者提供證券投資交易、資產配置，以及企業(yè)融資服務等。

專家認為，建立健全分工協作的金融機構體系，可以優(yōu)化金融資源配置、提高金融資源分配效率、提升我國金融業(yè)的經營穩(wěn)健性和產品服務競爭力，更好地滿足全社會多元化、綜合化、便捷化的金融服務需求。“政策性金融機構在牽引帶動支持重點領域和重大項目方面可以有特色、有亮點、有實效；國有大型金融機構在保證金融資源投放力度夠、節(jié)奏穩(wěn)、結構優(yōu)、價格可持續(xù)方面可以發(fā)揮主導引領和創(chuàng)新推動作用；中小金融機構在嚴格準入標準和監(jiān)管要求的前提下可以更加立足當地聚焦精細化、精準化、特色化、差異化、專門化運營與服務。”龐溟表示，金融機構的分工協作有助于加快構建廣渠道、多層次、全方位、可持續(xù)的金融服務體系，持續(xù)提高金融服務實體經濟的能力和支持力度、精準全力有效滿足實體經濟融資需求。

協作模式不斷拓展

“在充分發(fā)揮各類型金融機構獨特服務功能同時，遵循市場化、法治化和商業(yè)化的協作，有助于實現優(yōu)勢互補，提升金融服務實體經濟質效。”周茂華表示，比如通過銀行與保險機構合作，有助于降低銀行信貸風險，引導更多資源流入“三農”、小微企業(yè)等領域；銀行與私募股權投資機構合作，有助于補齊銀行在產業(yè)股權投資方面短板，提升銀行風險管理能力，通過創(chuàng)新金融產品提升金融服務科創(chuàng)企業(yè)能力等。

近年來，各地不斷推動金融機構加速拓展協作模式，更好服務區(qū)域發(fā)展。比如，作為河南省新型“政銀擔”合作的發(fā)源地之一，駐馬店市通過近幾年的持續(xù)努力，至2023年10月底，“九縣一區(qū)”全部簽署新型“政銀擔”合作協議;河南農擔駐馬店分公司與中農工建郵儲等5家國有商業(yè)銀行和14家地方法人銀行實現了合作，參與的市縣兩級銀行機構已達50余家。2023年，全市新增“政銀擔”合作貸款3559筆、16.68億元，累計帶動1萬余家新型農業(yè)主體增收。

2023年，人民銀行揚州市分行經過與轄區(qū)銀行機構多輪探討、多方合作，指導地方法人農商行以景區(qū)7215畝濕地的碳匯預期收益權作質押，向高郵市清水潭旅游投資開發(fā)有限公司發(fā)放貸款100萬元。該筆貸款在江蘇省首創(chuàng)了“銀保合作”模式。景區(qū)不僅憑借生態(tài)系統(tǒng)碳匯價值獲得了信貸支持，還引入了“保險托底”，通過配套購入濕地碳匯遙感指數綜合保險，以應對自然災毀造成濕地范圍內碳匯減損的不確定性，有效實現綠色信息匯聚共享。

近年來，很多地方結合區(qū)域金融發(fā)展實際相繼成立金融行業(yè)協會，充分發(fā)揮行業(yè)協作機制，促進地方金融機構與政府部門、中介機構、中小企業(yè)之間的合作。比如，截至2023年6月末，福建融資擔保公司、小額貸款公司、典當行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產管理公司、區(qū)域性股權市場等七類地方金融組織已超過2200家，注冊資本超過1400億元。2023年上半年，融資擔保、小貸、典當、融資租賃、商業(yè)保理等五類地方金融組織共為各類經營主體提供融資支持超過4300億元。福建省地方金融協會于2023年8月應運而生，引導地方金融組織依法經營、公平競爭，促進創(chuàng)新融合。

多措并舉系統(tǒng)發(fā)力

進一步提升金融機構分工協作質效，還需發(fā)揮更多系統(tǒng)合力。“國有大型金融機構應當從聚焦‘做大’轉變?yōu)楦玫貙崿F‘做優(yōu)’‘做強’。要聚焦重大戰(zhàn)略、重點領域和薄弱環(huán)節(jié)提供優(yōu)先金融配置和優(yōu)質金融服務，為實體經濟提供更加高效適配的資金支持，大力支持國家重大戰(zhàn)略和區(qū)域協調發(fā)展，將更多金融資源向科技創(chuàng)新、先進制造、綠色發(fā)展和中小微企業(yè)等重點領域傾斜，促進經濟金融良性循環(huán)。”龐溟表示。

招聯首席研究員董希淼認為，中小銀行在我國銀行體系中具有不可替代的獨特作用，不只是全國性銀行的補充。中小銀行與小微企業(yè)、民營企業(yè)以及個體工商戶“門當戶對”，兩者之間有著天然的相容性。政策應進一步發(fā)力支持發(fā)展較好的中小銀行，從而改善金融服務不充分、不均衡等狀況。他還認為，應進一步做大做強消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司等相對靈活的非銀行金融機構。

“在推動金融機構分工協作過程中，要進一步明確機構業(yè)務邊界，更好取長補短，充分發(fā)揮金融服務優(yōu)勢。”周茂華表示，通過進一步提升金融監(jiān)管水平，防范金融產品復雜化、規(guī)避監(jiān)管及資金空轉等潛在問題，以及跨機構、跨市場的風險傳染問題。

專家認為，金融機構應在推動科技金融發(fā)展方面進一步協同發(fā)力。“要進一步加強協同配合，聚焦科技創(chuàng)新的重點領域和金融服務的短板弱項，深化金融供給側結構性改革，推動完善包括信貸、債券、股票、保險、創(chuàng)業(yè)投資、融資擔保在內全方位、多層次的科技金融服務體系。”蘇劍表示。