仲夏時節(jié)，珠江兩岸萬物繁盛。在廣東省，金融活水正以前所未有的速度和溫度潤澤著千家萬戶。普惠保險作為普惠金融的重要組成部分，一直是社會各界關(guān)注的焦點。近日，記者深入廣州、珠海、江門等地，走訪田間地頭，探訪社區(qū)村落，實地了解普惠保險在基層一線的落地實踐，見證普惠保險守護民生、助力高質(zhì)量發(fā)展的堅實步伐。

從“有沒有”到“好不好”

近年來，隨著國家層面多項政策文件陸續(xù)出臺，普惠保險被賦予了更加清晰的定位。繼2023年《國務(wù)院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》明確提出普惠型人身保險、農(nóng)業(yè)保險、養(yǎng)老保險為“三大支柱”之后，2024年國家金融監(jiān)督管理總局進一步印發(fā)《推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》，明確提出到“十四五”末基本建成高質(zhì)量普惠保險體系，普惠保險發(fā)展邁入全面提質(zhì)擴容新階段。

“普惠保險的根本在于‘普’和‘惠’。”中國社會科學院金融研究所研究員郭金龍認為，所謂“普”，是將更廣泛的人群納入保障體系，尤其覆蓋那些長期處于服務(wù)盲區(qū)的弱勢群體；而“惠”，則意味著保障公平可得、保費合理、理賠便捷，在商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上回歸保險本源，從而發(fā)揮保險的民生保障功能和社會穩(wěn)定作用。

中國人壽壽險公司戰(zhàn)略規(guī)劃部總經(jīng)理洪梅表示，保險作為“經(jīng)濟減震器”和“社會穩(wěn)定器”，通過經(jīng)濟補償、資金融通、社會管理等多重功能，有力服務(wù)于民生改善和社會治理。普惠保險是保險行業(yè)政治性、人民性的重要體現(xiàn)，發(fā)展普惠保險，就是圍繞保障民生、服務(wù)社會，努力為廣大人民群眾提供廣泛覆蓋、公平可得、保費合理、保障有效的保險服務(wù)。

目前，我國普惠保險已在農(nóng)業(yè)、健康、災(zāi)害、養(yǎng)老等多個領(lǐng)域取得初步成效。財政部數(shù)據(jù)顯示，2024年，中央財政撥付農(nóng)業(yè)保險保費補貼547億元，支持我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模達1521億元，同比增長6%，為1.47億戶次農(nóng)戶提供風險保障超5萬億元。

與此同時，普惠健康保險也迅速擴面，從頭部保險公司數(shù)據(jù)來看，2024年，中國人壽承保新市民、殘疾人、婦女、學生兒童、特殊職業(yè)群體等保單件數(shù)超2.5億件；承保約2.7億人次農(nóng)村人口；新增承保老年群體1.4億人次。

“普惠保險不是小眾保險，而是大民生工程。”洪梅表示，普惠保險的發(fā)展已從概念探索走向制度嵌入與基層落地，下一步關(guān)鍵在于構(gòu)建覆蓋廣泛、供給精準、運作高效的服務(wù)體系。

廣東作為經(jīng)濟體量和人口密度居全國前列的省份，已成為普惠保險創(chuàng)新實踐的重要“試驗田”。中國人壽壽險廣東省分公司總經(jīng)理陳恒偉表示，近年來公司堅持“以人民為中心”的發(fā)展理念，在珠三角、粵東西北等區(qū)域推出形式多樣、保障精準的普惠保險項目，覆蓋面已拓展至農(nóng)民、殘疾人、老年人、外來務(wù)工者及慢病人群等多個群體。

當前，隨著理念深化、制度完善、機制成熟，普惠保險正加快從“有沒有”向“好不好”轉(zhuǎn)變，成為我國保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要支柱。

創(chuàng)新模式推動多層保障

伴隨人口結(jié)構(gòu)深刻變化、新市民群體不斷壯大、社會保障需求日益多元，如何打破“保險難進農(nóng)村、難進社區(qū)、難進弱勢群體”的藩籬，如何在保障民生與商業(yè)可持續(xù)間找到平衡？廣東的探索，提供了值得深思的樣本。

普惠保險能否真正實現(xiàn)“普”到位、“惠”到人，關(guān)鍵在于體制機制的創(chuàng)新與服務(wù)模式的升級。近年來，各地積極探索，以城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險為代表的“惠民保”項目正是有益實踐。以廣州“穗歲康”、珠海“大愛無疆”和江門“邑康保”為例，這類產(chǎn)品在政府引導下，由商業(yè)保險公司具體運營，兼顧普惠性與可持續(xù)性，實現(xiàn)了“政府指導、商業(yè)運作、普惠為民”的目標。

“相關(guān)項目不僅覆蓋面廣，涵蓋各類常住人口，還具有保障額度高、保費親民、理賠流程便捷等特點，切實增強了群眾的獲得感與安全感。”廣州市醫(yī)療保障局相關(guān)負責人表示，“穗歲康”項目是由廣州市政府主導、中國人壽廣州市分公司運營，自2020年12月啟動以來，累計參保人數(shù)超過1828萬人次，累計賠付金額達到22.8億元。該項目的主要特色在于“不限年齡、不限既往病史、不限病種、不限藥品”，實行統(tǒng)一保障標準和“一站式”服務(wù)，真正做到便民利民，極大提升了保險的普惠性和可及性。

不同于廣州“穗歲康”，珠海“大愛無疆”項目在重大疾病一次性現(xiàn)金補償上進行了創(chuàng)新，有效緩解了重大疾病患者家庭的經(jīng)濟壓力。該項目自2019年啟動以來，累計投保590萬人次，賠付金額累計超過7.74億元。江門市推出的“邑康保”，實現(xiàn)了醫(yī)療保障和護理保障的結(jié)合，針對失能人員提供長期照護服務(wù)。截至目前，“邑康保”項目累計服務(wù)超過320萬人次，累計賠付超2.5億元。其中，享受照護責任服務(wù)保險金待遇超5.63萬人次，待遇支付金額約2480萬元。

在采訪中，記者遇到廣州市民李女士，其父罹患淋巴瘤，需接受高昂的CAR-T細胞治療。李女士表示，在超140萬元的治療支出中，“穗歲康”為家庭減輕了近百萬元的負擔，顯著緩解經(jīng)濟壓力。廣州市醫(yī)療保障局相關(guān)負責人認為，“穗歲康”有效破解了因病致貧問題，賠付覆蓋藥品、檢驗檢查等多個環(huán)節(jié)，實質(zhì)性減少重大疾病患者的醫(yī)療支出，彰顯了普惠保險產(chǎn)品的制度價值和保障力量。

補齊短板提升可持續(xù)性

盡管普惠保險發(fā)展取得了顯著成效，但當前仍面臨服務(wù)觸達難、運營效率待提升、協(xié)同治理有待深化等多方面短板，制約著長效機制的健全與完善。正如郭金龍所言，普惠保險要真正讓弱勢群體受益，必須補齊服務(wù)、管理與協(xié)作三方面短板，構(gòu)建可持續(xù)的運營體系，真正實現(xiàn)保險的普及性與惠民性。

業(yè)內(nèi)專家認為，在服務(wù)觸達方面，普惠保險在部分農(nóng)村和邊遠地區(qū)仍存在明顯瓶頸。受限于地理位置、信息渠道、服務(wù)能力等因素，一些基層群眾、農(nóng)業(yè)從業(yè)者和小微企業(yè)主難以及時便捷獲得保險保障。在運營效率方面，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴張，傳統(tǒng)模式在理賠、風控等環(huán)節(jié)面臨高成本、高壓力，影響服務(wù)響應(yīng)與客戶體驗。同時，在協(xié)同治理方面，普惠保險多方參與的格局尚未真正形成，政、企、社等資源尚未實現(xiàn)有效集成，風險共擔與資源統(tǒng)籌能力亟待提升。

對此，廣東省有關(guān)部門積極作為，持續(xù)探索創(chuàng)新路徑。在應(yīng)對產(chǎn)品同質(zhì)化與健康人群參保意愿不足問題上，珠海市醫(yī)保局協(xié)同保險機構(gòu)進行了多方面嘗試。“大愛無疆”項目在保障范圍、覆蓋群體、制度創(chuàng)新等方面持續(xù)推進。據(jù)珠海市醫(yī)保局副局長肖鈺娟介紹，該項目不僅覆蓋老人、病人等高風險群體，還面向符合條件的臺港澳居民及部分外籍人士開放，實現(xiàn)了全人群全生命周期覆蓋。同時，項目設(shè)立重大疾病定額現(xiàn)金補償機制，將惡性腫瘤、罕見病等自費藥納入補償范圍，并引入慈善贈藥機制，推動醫(yī)藥企業(yè)與公益資源形成合力，提升藥品可及性，增強群眾保障獲得感。

在服務(wù)模式上，地方政府加強指導統(tǒng)籌，推動普惠保險向基層延伸、向困難群體傾斜。通過推進政策銜接、強化部門聯(lián)動、推動項目集成，不斷優(yōu)化參保流程和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提升制度落地效能。同時，鼓勵保險參與長期護理保險、新就業(yè)形態(tài)職業(yè)傷害保障等重點民生領(lǐng)域，推動普惠保險與基本醫(yī)保、商業(yè)健康險等多層次體系銜接互補。

與此同時，以中國人壽為代表的保險機構(gòu)也在不斷拓展服務(wù)邊界、提升運營質(zhì)效，為普惠保險可持續(xù)發(fā)展注入活力。面對農(nóng)村地區(qū)服務(wù)可及性不足的難題，中國人壽壽險廣東省分公司積極完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，組建了民生服務(wù)專員隊伍，走村入戶提供保險服務(wù)；財險公司則布局476家“三農(nóng)”服務(wù)點和100家綜合金融服務(wù)站，織密農(nóng)村及重點縣域保障網(wǎng)。

在運營提效方面，科技賦能成為關(guān)鍵支撐。中國人壽通過智能投保、全流程無人工理賠等手段，簡化業(yè)務(wù)流程，降低運營成本。洪梅表示：“科技創(chuàng)新不僅提升了服務(wù)響應(yīng)速度，更為普惠保險的標準化、規(guī)?；⒖沙掷m(xù)發(fā)展提供了堅實支撐。”

在協(xié)同治理方面，保險公司持續(xù)深化與政府和社會組織的互動合作。中國人壽承辦了大病保險、長期護理保險等多項政府委托項目，積極融入民生保障體系。中國人壽壽險江門分公司總經(jīng)理王剛表示，創(chuàng)建多元協(xié)作機制，有助于推動制度融合、擴大覆蓋范圍、增強服務(wù)能力，是普惠保險可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。

中國人壽壽險珠海分公司總經(jīng)理何靜濤認為，普惠保險不僅是構(gòu)建社會公平、實現(xiàn)共同富裕的重要手段，更是推動高質(zhì)量發(fā)展的有力支撐。廣東已積累了寶貴實踐經(jīng)驗，未來普惠保險可進一步提升頂層設(shè)計，推動政企協(xié)同、科技賦能和服務(wù)升級，不斷夯實制度基礎(chǔ)，真正讓保險保障惠及全民、深入人心，成為百姓抵御風險的堅強屏障。