【摘要】銀發(fā)經(jīng)濟(jì)不僅能激活內(nèi)需，而且能創(chuàng)造就業(yè)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。當(dāng)前，老年群體消費(fèi)呈現(xiàn)新特征，線上消費(fèi)參與度提升，品質(zhì)化追求明顯，社區(qū)化消費(fèi)模式興起。低齡老年人成為消費(fèi)主力，消費(fèi)需求多樣化，從“養(yǎng)老”轉(zhuǎn)向“享老”，健康養(yǎng)生、文旅消費(fèi)需求增長(zhǎng)。數(shù)字賦能推動(dòng)消費(fèi)模式從線下轉(zhuǎn)為線上，形成消費(fèi)新生態(tài)。同時(shí)要看到，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨一些挑戰(zhàn)，如社會(huì)保障承壓、供需結(jié)構(gòu)失衡等，我們需完善適老化制度，激發(fā)市場(chǎng)活力，優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境，構(gòu)建適老化社區(qū)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】銀發(fā)經(jīng)濟(jì) 消費(fèi)需求 消費(fèi)模式 老年群體

【中圖分類號(hào)】F126 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

人口老齡化是當(dāng)前乃至較長(zhǎng)一段時(shí)期我國(guó)的基本國(guó)情。①在當(dāng)前提振內(nèi)需的關(guān)鍵時(shí)期，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略價(jià)值愈發(fā)凸顯，其多維驅(qū)動(dòng)效應(yīng)主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：其一，激活老年消費(fèi)市場(chǎng)可釋放萬(wàn)億級(jí)內(nèi)需潛力；其二，養(yǎng)老服務(wù)、健康醫(yī)療等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將創(chuàng)造千萬(wàn)級(jí)就業(yè)崗位；其三，產(chǎn)業(yè)升級(jí)與技術(shù)創(chuàng)新在適老領(lǐng)域的深度融合，將培育經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新動(dòng)能。為應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)的到來(lái)，政策層面的戰(zhàn)略部署持續(xù)加強(qiáng)。從2021年《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)新時(shí)代老齡工作的意見(jiàn)》提出“積極培育銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”，到2024年國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見(jiàn)》，我國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)現(xiàn)從理念倡導(dǎo)到專項(xiàng)頂層設(shè)計(jì)的跨越，不僅構(gòu)建“產(chǎn)品服務(wù)—要素支撐—社會(huì)環(huán)境”的全鏈條政策體系，而且以制度創(chuàng)新為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)注入強(qiáng)勁發(fā)展動(dòng)能，彰顯應(yīng)對(duì)人口老齡化的中國(guó)智慧。

老年群體消費(fèi)新特征

消費(fèi)模式線上化。近年來(lái)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展促使老年群體積極參與數(shù)字消費(fèi)。隨著電子商務(wù)的持續(xù)發(fā)展以及智能技術(shù)的廣泛應(yīng)用，老年群體線上消費(fèi)的參與廣度和深度不斷拓展，消費(fèi)潛能被逐步激活，消費(fèi)模式線上化特征愈發(fā)顯著。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)助力數(shù)字消費(fèi)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》顯示，“銀發(fā)族”是數(shù)字消費(fèi)增長(zhǎng)極之一，我國(guó)60歲及以上銀發(fā)網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物使用率為69.8%。從消費(fèi)金額來(lái)看，“銀發(fā)族”在醫(yī)療、旅游等方面的消費(fèi)金額遠(yuǎn)超“00后”。當(dāng)前，越來(lái)越多的老年人從單純的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物邁向追求品質(zhì)生活，老年人線上服務(wù)消費(fèi)正迅速發(fā)展。在老齡化與網(wǎng)絡(luò)化交織的時(shí)代背景下，老年群體正努力跨越“數(shù)字鴻溝”，更好地融入數(shù)字社會(huì)，這充分凸顯他們強(qiáng)烈的線上消費(fèi)意愿和巨大的消費(fèi)潛力。

消費(fèi)觀念品質(zhì)化。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，老年群體對(duì)生活品質(zhì)的追求日益凸顯，其獲得感和幸福感不斷增強(qiáng)。老年群體消費(fèi)觀念品質(zhì)化主要體現(xiàn)在健康養(yǎng)生、智能產(chǎn)品、休閑旅游等方面。在健康養(yǎng)生方面，健康意識(shí)的覺(jué)醒使老年群體對(duì)健康養(yǎng)生的關(guān)注度大幅提升，健康食品、保健品、健身器材等相關(guān)產(chǎn)品在老年消費(fèi)中的占比持續(xù)增長(zhǎng)。在智能產(chǎn)品方面，老年群體對(duì)智能產(chǎn)品的接受程度較高，且使用意愿逐年提高。《2024年北京市老年人消費(fèi)調(diào)研報(bào)告》顯示，86.2%的被訪者愿意使用智能產(chǎn)品，較2023年提升2.1個(gè)百分點(diǎn)。使用意愿最高的前三類智能產(chǎn)品分別是“健康管理”（61.1%）、“安全監(jiān)測(cè)”（52.8%）和“智能家居”（38.0%）。在休閑旅游方面，老年群體越來(lái)越愿意走出家門(mén)，享受旅游帶來(lái)的快樂(lè)，并且旅游消費(fèi)從原先的“打卡式”逐漸轉(zhuǎn)向“沉浸式”體驗(yàn)。隨著老年群體消費(fèi)觀念品質(zhì)化，其獲得感和幸福感得到進(jìn)一步提升。

城鄉(xiāng)消費(fèi)差異化。根據(jù)《第五次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查基本數(shù)據(jù)公報(bào)》，2021年，我國(guó)老齡人口年人均日常生活支出11151.0元，其中城鎮(zhèn)老齡人口年人均日常生活支出14908.5元；農(nóng)村老齡人口年人均日常生活支出6733.9元。②除消費(fèi)金額上的差距，城鄉(xiāng)老年群體在消費(fèi)類型上也存在明顯分化。以老年人關(guān)注的醫(yī)療消費(fèi)為例，城市65歲及以上年齡組人均醫(yī)療支出的增長(zhǎng)幅度比其他年齡組更高，相比之下，農(nóng)村65歲及以上年齡組人均醫(yī)療支出的增長(zhǎng)速度并不比其他年齡組更高，同時(shí)農(nóng)村的醫(yī)療支出比城市低。③這除受收入、醫(yī)療服務(wù)供給影響外，還因農(nóng)村老年人對(duì)慢性病管理不夠重視、健康意識(shí)較為薄弱造成。

消費(fèi)模式社區(qū)化。老年群體的“消費(fèi)模式社區(qū)化”表現(xiàn)為地理鄰近性、社交信任鏈與線上工具的深度融合，形成獨(dú)特的消費(fèi)生態(tài)。④與年輕人偏好個(gè)性化消費(fèi)不同，老年消費(fèi)通過(guò)“本地信任網(wǎng)絡(luò)+輕量化數(shù)字工具”結(jié)合呈現(xiàn)出群體化的特點(diǎn)。具體來(lái)說(shuō)，以居住社區(qū)為原點(diǎn)，線下活動(dòng)與線上社群交織。老年人通過(guò)鄰里推薦加入社區(qū)團(tuán)購(gòu)群，在“熟人圈子”內(nèi)完成拼單、分享優(yōu)惠信息，形成“實(shí)體社區(qū)+虛擬社群”的雙重消費(fèi)場(chǎng)景。線下體驗(yàn)與線上復(fù)購(gòu)結(jié)合，因老年人依賴“看得見(jiàn)”的本地服務(wù)，與電商平臺(tái)的“全網(wǎng)最低價(jià)”相比，社區(qū)化場(chǎng)景中老年人更愿為“信任溢價(jià)”買(mǎi)單，進(jìn)而逐步接受消費(fèi)模式社區(qū)化的改變。每一位老年人都可以充當(dāng)信任節(jié)點(diǎn)，其線上分享的產(chǎn)品鏈接或體驗(yàn)視頻更易被其他老年人接受。消費(fèi)行為從“個(gè)人選擇”轉(zhuǎn)向社區(qū)化的“群體認(rèn)同”。

老年群體消費(fèi)新趨勢(shì)

為進(jìn)一步剖析中國(guó)老年群體的消費(fèi)趨勢(shì)，本文基于2015—2020年中國(guó)健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)（以下簡(jiǎn)稱“CHARLS”）⑤，對(duì)老年群體消費(fèi)規(guī)模、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、需求特征以及行為決策展開(kāi)分析。根據(jù)聯(lián)合國(guó)及國(guó)家統(tǒng)計(jì)局關(guān)于居民消費(fèi)的分類，結(jié)合CHARLS調(diào)查數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，我們認(rèn)為總消費(fèi)主要包括食品煙酒、衣著、居住、生活用品及服務(wù)、交通通信、教育文化娛樂(lè)、醫(yī)療保健，以及其他用品服務(wù)。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)激活消費(fèi)潛力，老年群體消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大。老年人口數(shù)量的不斷增加，預(yù)示著銀發(fā)經(jīng)濟(jì)潛力巨大。根據(jù)CHARLS的微觀數(shù)據(jù)，2015—2020年中國(guó)老年群體消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大，老年群體人均消費(fèi)水平不斷提高，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)正在成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新的活力與動(dòng)力。老年群體人均消費(fèi)規(guī)模從2015年的12618.12元增長(zhǎng)到2020年的17956.12元，年均增幅約為7.31%，顯著高于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增速，展現(xiàn)出老年群體消費(fèi)潛力的快速增長(zhǎng)。其中，城鎮(zhèn)老年群體人均消費(fèi)從2015年的16837.26元增長(zhǎng)到2020年的23553.16元，年均增長(zhǎng)率約為6.94%；農(nóng)村老年群體人均消費(fèi)從2015年的6557.62元增長(zhǎng)到2020年的9853.24元，年均增長(zhǎng)率約為8.48%?？梢?jiàn)，無(wú)論是城市還是農(nóng)村，老年消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模都不容小覷。

老年群體消費(fèi)需求分層明顯，低齡老年人日益成為消費(fèi)主力。老年群體消費(fèi)需求的分層化以及低齡老年人消費(fèi)的發(fā)展，是當(dāng)前銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要趨勢(shì)。這一現(xiàn)象背后，反映了人口結(jié)構(gòu)變化、經(jīng)濟(jì)水平提升以及消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)型等多重因素的交織作用。不同年齡層次的老年消費(fèi)情況存在差異。從消費(fèi)規(guī)模上看，年齡位于60—70歲的低齡老年群體人均消費(fèi)高于70歲的高齡老年群體。從消費(fèi)需求類型上看，高齡老年人的消費(fèi)以剛需型消費(fèi)為主，主要集中在醫(yī)療護(hù)理、康復(fù)器械、居家適老化改造、助餐服務(wù)等方面；而低齡老年人一般擁有更多自主時(shí)間和良好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，且身體條件允許，消費(fèi)意愿較為強(qiáng)烈，消費(fèi)需求更加多樣化，已成為老齡化社會(huì)的消費(fèi)主力軍。除去因增齡導(dǎo)致身體機(jī)能衰減引起的、以“老有所養(yǎng)”為核心的生存型消費(fèi)需求，低齡老年人追求“老有所樂(lè)”和“老有所為”的發(fā)展型消費(fèi)需求。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布的《2022年養(yǎng)老消費(fèi)調(diào)查項(xiàng)目研究報(bào)告》顯示，低齡老人升級(jí)型消費(fèi)需求明顯，除了基本日常生活品的購(gòu)買(mǎi)需求，對(duì)文化娛樂(lè)、時(shí)尚服飾、電子產(chǎn)品、保健產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)意愿更加強(qiáng)烈。低齡老年人消費(fèi)發(fā)展標(biāo)志著我國(guó)老齡化社會(huì)正從生存型消費(fèi)向發(fā)展型消費(fèi)躍遷。因此，隨著預(yù)期壽命和健康意識(shí)的提高，老年群體的消費(fèi)潛力巨大。我們應(yīng)把握“年輕態(tài)老年經(jīng)濟(jì)”機(jī)遇，通過(guò)精準(zhǔn)分層、技術(shù)適配和生態(tài)構(gòu)建，在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)藍(lán)海中搶占先機(jī)。

老年群體消費(fèi)需求日益多樣化，從“養(yǎng)老”到“享老”。從消費(fèi)結(jié)構(gòu)上看，老年人對(duì)于健康和文娛生活的追求明顯提高。家務(wù)料理、康復(fù)護(hù)理等服務(wù)購(gòu)買(mǎi)支出，以及旅游、學(xué)習(xí)、培訓(xùn)等文化教育支出占消費(fèi)總需求的比重均有顯著提高。這表明老齡消費(fèi)需求日益多樣化，消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)升級(jí)逐漸聚焦于健康、旅游、品質(zhì)生活需求三個(gè)方面，消費(fèi)觀念逐漸由“養(yǎng)老”轉(zhuǎn)為“享老”。特別是對(duì)于低齡老年人而言，消費(fèi)意識(shí)更趨前衛(wèi)和開(kāi)放，認(rèn)可“養(yǎng)老應(yīng)享受生活”的理念。首先，老年群體的健康養(yǎng)生需求不斷增大。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與人民健康意識(shí)的提升，老年群體對(duì)健康與養(yǎng)老服務(wù)的需求持續(xù)攀升。過(guò)去，老年消費(fèi)主要集中在基礎(chǔ)保健品和醫(yī)療服務(wù)等傳統(tǒng)領(lǐng)域，如今老年群體的健康需求已從基本醫(yī)療服務(wù)拓展到更高端的康養(yǎng)領(lǐng)域。老年人對(duì)養(yǎng)生產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)支出不斷增加，對(duì)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品提出更加多樣化的要求。例如，高端營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充劑、個(gè)性化的健康管理服務(wù)、老年健身器材等。同時(shí)，老年群體對(duì)智能健康設(shè)備的需求不斷增長(zhǎng)，智能手環(huán)、血壓計(jì)等健康監(jiān)測(cè)設(shè)備的持有率大幅提升。其次，文旅消費(fèi)支出增長(zhǎng)明顯。過(guò)去，許多老年人由于經(jīng)濟(jì)能力相對(duì)較弱或出行不便，往往多選擇近距離或低成本的旅行方式。隨著經(jīng)濟(jì)狀況改善和銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，老年人更傾向于選擇高端旅游和定制化服務(wù)，如私人導(dǎo)游、老年專屬的健康旅行、長(zhǎng)時(shí)間的度假式旅行、社交式旅行等。再次，老年群體品質(zhì)生活消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)明顯。老年群體的消費(fèi)升級(jí)不僅局限于日常必需品，更涉及對(duì)生活品質(zhì)的追求。例如，越來(lái)越多的老年人開(kāi)始追求高品質(zhì)的家居環(huán)境，選擇更加舒適和智能的家居設(shè)備，如智能門(mén)鎖、智能家電、語(yǔ)音助手等。

數(shù)字賦能老年群體消費(fèi)，消費(fèi)模式從線下轉(zhuǎn)為線上。數(shù)字賦能老年群體消費(fèi)，推動(dòng)老年群體從傳統(tǒng)線下消費(fèi)場(chǎng)景向線上消費(fèi)場(chǎng)景遷移，形成線上線下融合的消費(fèi)新生態(tài)。隨著智能手機(jī)和移動(dòng)支付的普及，中老年群體逐漸加入到數(shù)字化消費(fèi)的行列，老年群體的消費(fèi)方式正發(fā)生深刻變革。移動(dòng)支付、電商購(gòu)物、在線預(yù)訂等數(shù)字化服務(wù)的興起，讓老年人足不出戶就能輕松購(gòu)物、繳費(fèi)、預(yù)訂機(jī)票酒店等，充分享受科技帶來(lái)的便捷。這為老年群體消費(fèi)模式從線下轉(zhuǎn)向線上提供便利，老年群體不再局限于傳統(tǒng)的線下購(gòu)物，紛紛涌入電商平臺(tái)，享受網(wǎng)購(gòu)帶來(lái)的便捷與樂(lè)趣。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)展的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2023年，75.6%的用戶曾幫助年齡較大的父母或其他親友使用移動(dòng)支付，其中4.0%的用戶遇到如操作流程煩瑣、驗(yàn)證模式復(fù)雜、老年人理解困難等問(wèn)題。5.6%的用戶正在使用老年人友好模式的移動(dòng)支付App，使用比例穩(wěn)中有升，適老化改造初見(jiàn)成效。醫(yī)療保健消費(fèi)作為老年消費(fèi)的核心領(lǐng)域，其線上化轉(zhuǎn)型尤為顯著?？梢哉f(shuō)，數(shù)字賦能消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變，不僅提高老年家庭的生活便利性，而且有助于老年群體更好地融入現(xiàn)代社會(huì)。

我國(guó)發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)面臨的挑戰(zhàn)及對(duì)策

在中國(guó)式現(xiàn)代化進(jìn)程中，老年人口構(gòu)筑的龐大消費(fèi)群體，正以前所未有的力度重構(gòu)市場(chǎng)圖景，消費(fèi)規(guī)模持續(xù)高速增長(zhǎng)，需求圖譜持續(xù)延展，從傳統(tǒng)醫(yī)療養(yǎng)護(hù)向智慧康養(yǎng)躍遷，由物質(zhì)保障向精神消費(fèi)升級(jí)，更以“銀發(fā)網(wǎng)紅”“適老化改造”等創(chuàng)新形態(tài)突破代際壁壘。但銀發(fā)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過(guò)程中，也面臨結(jié)構(gòu)性矛盾和挑戰(zhàn)。

第一，社會(huì)保障體系承壓加劇。我國(guó)面臨老年人口激增與社保支出擴(kuò)容的雙重壓力，養(yǎng)老金缺口擴(kuò)大，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金與城鎮(zhèn)職工待遇差距較為明顯。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)存在“重資金補(bǔ)貼，輕服務(wù)供給”傾向，既未能有效提升老年人生活質(zhì)量，又難以撬動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展。第二，供需結(jié)構(gòu)失衡矛盾突出。一方面，一些產(chǎn)品服務(wù)供給較為滯后，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)仍主要聚焦基礎(chǔ)養(yǎng)老需求，在智能設(shè)備、文化娛樂(lè)等新興消費(fèi)領(lǐng)域存在顯著缺口。適老化產(chǎn)品品類較為單一，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化程度較為不足，難以滿足多樣化需求。另一方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程受阻，老年群體智能技術(shù)應(yīng)用率偏低，電子商務(wù)、智慧養(yǎng)老等新業(yè)態(tài)滲透緩慢，形成“需求存在但轉(zhuǎn)化困難”的市場(chǎng)困境。老年群體由于年齡、教育程度等因素，對(duì)智能技術(shù)的接受和應(yīng)用能力有限，許多老年人無(wú)法熟練使用智能手機(jī)、電腦等設(shè)備，導(dǎo)致他們?cè)陔娮由虅?wù)、智慧養(yǎng)老等新業(yè)態(tài)的參與度較低。雖然老年群體有消費(fèi)需求，但由于“數(shù)字鴻溝”的存在，這些需求難以轉(zhuǎn)化為實(shí)際的消費(fèi)行為，制約銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，金融支撐體系較為薄弱，專屬金融產(chǎn)品供給不足，住房反向抵押等創(chuàng)新工具推廣受阻，老年消費(fèi)潛能釋放面臨制度性約束，限制銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)針對(duì)老年人的專屬金融產(chǎn)品較少，尚無(wú)法滿足老年人在養(yǎng)老、理財(cái)?shù)确矫娴亩鄻踊枨蟆?/p>

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)作為一個(gè)新興的發(fā)展領(lǐng)域，需要我們認(rèn)真思考和探索合適的發(fā)展路徑。為更好地滿足老年群體的需求，亟需進(jìn)行適老化改造，主要包括以下四個(gè)方面。

完善適老化制度保障體系。構(gòu)建三級(jí)養(yǎng)老保障體系，建立基礎(chǔ)養(yǎng)老金動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，完善個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠政策。應(yīng)明確各級(jí)養(yǎng)老保障的職責(zé)和功能，形成相互補(bǔ)充、協(xié)同發(fā)展的格局。同時(shí)，建立基礎(chǔ)養(yǎng)老金動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、物價(jià)變動(dòng)等因素，適時(shí)調(diào)整基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)，確保老年人的基本生活不受影響。完善個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠政策，進(jìn)一步提高個(gè)人參加養(yǎng)老金計(jì)劃的積極性。優(yōu)化補(bǔ)貼轉(zhuǎn)化機(jī)制，如在長(zhǎng)三角等老齡化先行區(qū)試點(diǎn)“服務(wù)代金券”制度，逐步替代現(xiàn)金補(bǔ)貼模式，建立“需求導(dǎo)向”的財(cái)政支持體系。

激發(fā)市場(chǎng)主體活力。鼓勵(lì)企業(yè)和社會(huì)組織參與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)，共同推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，做好產(chǎn)品定位。應(yīng)建立精準(zhǔn)供給體系，細(xì)分健康管理型（60—70歲）、品質(zhì)生活型（70—80歲）、醫(yī)療照護(hù)型（80歲以上）三級(jí)市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)差異化產(chǎn)品矩陣，進(jìn)而滿足不同年齡段老年人的多樣化需求。同時(shí)，推動(dòng)技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新，制定適老化智能終端行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，培育智慧健康養(yǎng)老示范企業(yè)。政府可以通過(guò)資金支持、政策扶持等方式，鼓勵(lì)企業(yè)加大在智慧健康養(yǎng)老領(lǐng)域的研發(fā)投入力度，推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品升級(jí)。此外，創(chuàng)新服務(wù)供給模式，推廣“社區(qū)嵌入式”養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，發(fā)展“物業(yè)+養(yǎng)老”復(fù)合業(yè)態(tài)，構(gòu)建“15分鐘銀發(fā)服務(wù)圈”，讓老年人在熟悉的環(huán)境中享受養(yǎng)老服務(wù)，提高老年人的生活便利性和歸屬感。

優(yōu)化適老化消費(fèi)生態(tài)環(huán)境。推進(jìn)硬件適老化改造，制定社區(qū)公共場(chǎng)所強(qiáng)制性適老化標(biāo)準(zhǔn)，建立老年用品質(zhì)量認(rèn)證體系。對(duì)社區(qū)內(nèi)的道路、樓梯、電梯、衛(wèi)生間等公共設(shè)施進(jìn)行適老化改造，如設(shè)置無(wú)障礙通道、安裝扶手、降低臺(tái)階高度等，提高老年人出行的安全性和便利性。同時(shí)，制定嚴(yán)格的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)和流程，對(duì)老年用品的質(zhì)量、安全、性能等方面進(jìn)行認(rèn)證，只有通過(guò)認(rèn)證的產(chǎn)品才能進(jìn)入市場(chǎng)銷售，保障老年人的消費(fèi)權(quán)益?？s小數(shù)字鴻溝，建設(shè)社區(qū)數(shù)字技能培訓(xùn)基地，開(kāi)發(fā)簡(jiǎn)化版電商平臺(tái)界面，建立“數(shù)字導(dǎo)購(gòu)員”駐點(diǎn)服務(wù)機(jī)制?？梢远ㄆ诮M織老年人參加數(shù)字技能培訓(xùn)課程，如智能手機(jī)使用、網(wǎng)上購(gòu)物指導(dǎo)等，提高老年人的數(shù)字技術(shù)應(yīng)用能力；在社區(qū)內(nèi)設(shè)立“數(shù)字導(dǎo)購(gòu)員”崗位，為老年人提供面對(duì)面的數(shù)字服務(wù)指導(dǎo)，幫助其解決在使用數(shù)字產(chǎn)品和服務(wù)過(guò)程中遇到的問(wèn)題。此外，強(qiáng)化權(quán)益保障，建立銀發(fā)產(chǎn)品“黑名單”制度，對(duì)存在質(zhì)量問(wèn)題、虛假宣傳等不良行為的銀發(fā)產(chǎn)品進(jìn)行曝光和懲戒，凈化市場(chǎng)環(huán)境。簡(jiǎn)化消費(fèi)維權(quán)流程，提高維權(quán)效率，讓老年人在遇到消費(fèi)糾紛時(shí)能夠及時(shí)得到解決。規(guī)范老年金融產(chǎn)品銷售“冷靜期”制度，明確“冷靜期”的期限和適用范圍，在“冷靜期”內(nèi)，老年人可以無(wú)條件撤銷金融產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)合同，保障老年人的金融消費(fèi)權(quán)益。

構(gòu)建適老化社區(qū)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。逐步推動(dòng)老年用品和服務(wù)向社區(qū)集中，更好滿足中老年人多層次、多樣化消費(fèi)需求。完善現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施布局，每個(gè)街道建設(shè)綜合性養(yǎng)老服務(wù)中心，配套3—5個(gè)社區(qū)服務(wù)站，形成多層次服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高養(yǎng)老服務(wù)的可及性。創(chuàng)新服務(wù)供給形態(tài)，發(fā)展“家庭養(yǎng)老床位”新型模式，將養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的專業(yè)服務(wù)延伸到家庭中，為居家老年人提供上門(mén)護(hù)理、康復(fù)等服務(wù)，讓老年人在家中就能享受到專業(yè)的養(yǎng)老服務(wù)。建立社區(qū)產(chǎn)品體驗(yàn)中心，讓老年人親身體驗(yàn)各類老年用品和服務(wù)，提高其對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知度和接受度。試點(diǎn)“時(shí)間銀行”互助養(yǎng)老項(xiàng)目，將服務(wù)時(shí)間存儲(chǔ)起來(lái)，待自己需要服務(wù)時(shí)可以兌換相應(yīng)的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)互助養(yǎng)老。

總之，發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要舉措，也是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的新引擎。我們要充分認(rèn)識(shí)到銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中面臨的挑戰(zhàn)，采取有效的應(yīng)對(duì)措施，推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)健康、可持續(xù)發(fā)展，讓老年人共享經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展成果，安享幸福晚年。

（南京工業(yè)職業(yè)技術(shù)大學(xué)商貿(mào)學(xué)院副教授崔菲菲，對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）

【注：本文系國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金一般項(xiàng)目“失地對(duì)子女人力資本積累的影響、作用機(jī)制和干預(yù)政策研究”（項(xiàng)目編號(hào)：21BJY239），江蘇高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究重大項(xiàng)目“共同富裕目標(biāo)下農(nóng)民幸福感提升路徑研究”（項(xiàng)目編號(hào)：2022SJZD146）階段性成果】

【注釋】

①楊涵墨：《中國(guó)人口老齡化新趨勢(shì)及老年人口新特征》，《人口研究》，2022年第5期。

②《第五次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查基本數(shù)據(jù)公報(bào)》，中華人民共和國(guó)民政部官網(wǎng)，2024年10月24日。

③封進(jìn)、余央央、樓平易：《醫(yī)療需求與中國(guó)醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)——基于城鄉(xiāng)老年醫(yī)療支出差異的視角》，《中國(guó)社會(huì)科學(xué)》，2015年第3期。

④于文潔、鄭中玉：《基于消費(fèi)構(gòu)建想象的社區(qū)——對(duì)某老年保健品消費(fèi)群體及其行為的研究》，《社會(huì)學(xué)評(píng)論》，2018年第1期。

⑤該數(shù)據(jù)是一項(xiàng)專門(mén)針對(duì)中國(guó)45歲及以上中老年人家庭和個(gè)人的微觀調(diào)查數(shù)據(jù)。此項(xiàng)目從2011年開(kāi)始調(diào)查，每?jī)赡陼?huì)對(duì)受訪者進(jìn)行追訪，樣本覆蓋總計(jì)1.24萬(wàn)戶家庭中的2.3萬(wàn)名受訪者，主要包含受訪者家庭消費(fèi)水平、收入水平、上網(wǎng)頻率、視力狀況、學(xué)歷、是否有房產(chǎn)、家庭總?cè)丝诘然拘畔?，?shù)據(jù)樣本量大、覆蓋范圍廣、回訪率高，具有廣泛的代表性。

責(zé)編/孫渴 美編/楊玲玲

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